光大银行：新思路新路径“破题”普惠金融

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我们的见习记者左

“2018年初以来，光大银行总行领导将普惠金融提升为全行战略发展目标，自上而下系统推进普惠金融业务发展。”光大银行普惠金融部相关负责人表示:“我们一直高度重视普惠金融业务的发展。目前，我行小微企业贷款已连续9年完成监管部门指标。”

正如上述负责人所介绍的，光大银行在普惠金融业务方面取得了良好的成绩。《金融时报》记者从采访中了解到，截至2019年第一季度末，光大银行普惠小微企业贷款余额为1388.35亿元，比年初增加106.59亿元，增幅为8.32%，超过各类贷款增速4.93个百分点；普惠性小微企业贷款客户327，500户，比年初增加18，600户；新贷款加权平均利率为6.05%，比2018年第四季度下降6个基点；普惠小微企业不良贷款余额19.62亿元，不良率1.41%，与3%的不良率相比优势明显，已全面完成“两增两控”任务。

在系统推进普惠金融业务的过程中，光大银行采取了哪些措施和创新，如何帮助民营和小微企业解决融资的难点和难点？近日，带着上述问题，《金融时报》记者跟随光大银行普惠金融研究小组，实地考察了光大银行在武汉和苏州的分行和民营企业。

创新产品

光大银行普惠金融部副总经理尉健行表示，每个地区都有自己独特的发展特点，普惠金融业务不应“模式化”。“光大银行的普惠金融业务不需要统一。我们追求特色管理，结合不同地区、不同类型企业的特点和发展需求，开展普惠金融业务，努力实现一条线一项政策的目标。”尉健行说道。

在中国光大银行武汉分行，一种特殊产品“科宝贷款”引起了英国《金融时报》记者的关注。

中国光大银行武汉分行行长王彪表示，“科宝贷款”是专门为武汉科技企业推出的独家融资产品。本项目贷款由保险机构、政府和银行按5: 3: 2的比例分担。企业可以在不提供任何抵押品的情况下获得贷款支持，并可以享受政府保费补贴和贷款利息补贴，从而减轻企业的融资负担。

“自该产品于2018年5月正式推出以来，武汉分行已为61家民营和小微企业客户提供了总计1.43亿元的贷款支持。”王彪说。

武汉东湖高新区有一家高科技民营企业，是光大银行武汉分行“科宝贷款”产品的客户。《金融时报》记者采访了该公司的董事长。他表示，民营科技企业基础薄弱，经常面临创新突破等技术难题。因此，财政支持尤为重要。

据该公司董事长称，在与光大银行合作之前，他们还与其他几家银行有业务往来，但一般都是抵押贷款或质押贷款，直到遇到“科宝贷款”。“我们的第一笔‘科宝贷款’是500万元，纯粹是信用贷款。在利率方面，光大银行也给了我们最大的折扣。”该公司首席财务官表示。英国《金融时报》记者在采访中了解到，目前，公司拥有稳定的客户和订单数量，预计2019年总产值将达到2亿元。在光大银行贷款的支持下，企业的二期扩建也正在启动。

与武汉分行类似，光大银行苏州分行的特色产品“知识贷款”是以企业提供的知识产权作为质押。苏州工业园区新兴产业融资风险补偿专项资金由苏州工业园区政府出资，提供70%的贷款本金风险补偿，为创新能力强、科技水平高、市场前景好的中小科技企业特别是小微科技企业提供服务。该产品一经推出，就受到苏州科技企业的广泛欢迎。

创新渠道

除了信贷产品创新，光大银行在整合各种资源、结合银行管理、银行业务、银行保险、银行税收等多种合作方式的基础上，不断拓展企业融资渠道。"经济发展是银行创新和服务的土壤."中国光大银行苏州分行行长王刚告诉英国《金融时报》记者。值得一提的是，光大银行苏州分行在行业专业电子商务交易平台上积极与企业合作，定制新产品创新方式，取得了良好的效益。

化纤交易平台是苏州仙联电子商务有限公司下属的化纤交易公司创建的一个专业的化纤行业b2b电子商务交易平台，致力于为涤纶长丝等产品提供在线交易服务。目前，该平台已经实现了“化纤+互联网+金融”的创新电子商务交易模式。

化纤汇总经理钱敏告诉英国《金融时报》记者，2018年，化纤交换平台与中国光大银行苏州分行达成合作意向，采取“线下审核+网上贷款”的模式进行合作。据光大银行苏州吴江支行行长王世峰介绍，他们改造了光大银行现有的“网上贷款易”产品的部分功能，将“化纤白条”产品对接在化纤交易平台上，采用了化纤交易平台推荐客户、光大银行提供贷款的模式。“我行提供高达500万元人民币的信用和网上取款服务，使客户可以按单取款，并在授信额度内进行实时定向支付。同时，化纤交易平台不参与融资环节，最大限度地保证了资金的安全性。”王世峰说。

中国光大银行苏州分行行长助理余秀东表示，未来将继续推进以核心企业为基础，联系上下游客户，利用核心企业带动和辐射整个产业生态系统的供应链金融项目的成熟模式——化纤交易平台，以更好地发展普惠金融服务，满足企业需求。

光大银行武汉分行也做了创新渠道的功课。王彪表示，光大银行武汉分行除了加强与政府部门、担保公司、保险公司等信用增级机构的联系与合作外，还积极探索“金融+产业扶贫”的新模式。“今年3月，我行向贫困县罗田县郑光九子河药业有限公司发放了第一笔300万元的工业扶贫开发基金贷款，支持了当地中药材产业的发展，并帮助办了一张卡。50多个贫困家庭带动了150个农民就业。”中国光大银行武汉分行副行长唐洪斌补充道。

机制建设

在中国光大银行武汉分行的办公区，英国《金融时报》记者看到了“做一家拥有八大资产的银行”的口号，意思是“有感情、有质量、有特色、有创新、有底线、有信誉、有活力、有责任”。据介绍，光大银行董事长李提出了“八有”要求。

光大银行除了在产品和融资渠道上下大力气外，还强调要加强机制建设，努力为小微企业的全方位、立体化支持提供有力保障。

“武汉分行认真落实总行关于普惠金融专业部门、专家审批和特许经营商“三专”机制建设的要求，成立了分行普惠金融部，并首次向总行申请设立首批普惠金融特许经营商，率先在系统内组建普惠直销团队，为每户信用不足1000万元的小微企业提供融资支持，提升服务小微企业的专业化水平。”王彪介绍道。

光大银行武汉分行普惠金融部副总经理王乐春也介绍了他们的内部考核机制。“我们坚持对普惠金融不良贷款的尽职调查豁免政策。在对账户经理进行考核时，我们严格执行总行普惠金融贷款内部资金转移价格补贴政策和1.2倍贷款经济利润的绩效考核系数。”

中国光大银行苏州分行加强机制建设，逐步完善组织结构，推进特许经营机构建设，不断优化贷款审批渠道，严格执行小微企业减免税优惠政策，确保普惠金融服务有序发展。