农行惠农出新招：农民贷款难 银行主动来敲门

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黄子豪编辑黄蕾

“我一年只能借100多万，现在可以借300万。”福建武夷山岩茶厂厂长杨情不自禁地喜出望外。这位农行老客户的真实感受是:近两年来，不仅贷款额增加了，贷款利息也下降了。

福建“八山一水一田”的地貌特征使茶业和养殖业具有比较优势。然而，对于想开拓殖民地和发展业务的当地农民来说，在过去，如果城市里没有房地产作为抵押，银行贷款就不会得到资助。这就是农民贷款长期存在的“四大难题”——融资难、成本高、速度慢、规模小。

在农村振兴的背景下，金融支持已经成为服务农业、农村和农民的关键。近年来，中央一号文件和银监会相继出台了一系列政策，全面开放三农金融服务的各个环节，提出了普惠性涉农贷款的增长目标。在此过程中，许多地区探索了一些成熟的解决方案，为当地农业融资。

最近，《上海证券报》在走访福建各地农民的过程中了解到，农业银行利用“农业大数据+网络金融”技术，推出“快速农业贷款”等网络金融产品，为“三农”探索了一种新的网络服务模式和新途径。农民实际上享受着低成本、快捷方便的金融服务，也体验着银行主动“敲门”的服务模式的变化。

“快速农业贷款”有多快？

"农民找到我们的银行贷款，5分钟内发放贷款，2分钟内发放贷款."中国农业银行福建省分行副行长陈占宏表示，通过网上贷款审核、网上贷款和进一步的距离，可以实现网上零距离。

它如此之快的原因在于大数据分析和在线审批。据报道，“快速农业贷款”的运作模式坚持网上系统审批，依托大数据，通过系统对接，收集好数据，辅以实地调查和确认，通过网上审批，可以快速提高办理效率。

单个家庭的最高贷款额可以达到30万元，“快速农业贷款”通常可以解决紧急需求。据中国农业银行福建武夷山支行相关人员介绍，4月至5月是茶农用钱的高峰期。为了泡茶、购买原材料和向技术工人发放奖金，如果茶叶滞销且付款不及时，农民将不得不四处借钱。

就贷款期限而言，“快速农业贷款”考虑了生产周期，解决了贷款频繁的问题。“三年之内，贷款可以自行循环，一年期满后可以继续审批，信贷额度仍在增加，资金可以用作长期投资。”上述支行人士称。

该计划是量身定制的，贷款可以随时随地进行。中国农业银行福建省分行通过量身定制的金融服务方案和深入农村市场，开辟了产业链的上下游，当地茶叶行业近80%的贷款来自银行。

不仅“快”，而且“精确”

增加支持农民的贷款不仅要“快”，而且要“准”。“平和蜜柚和杜威文旦柚，由于不同种植品种的投入成本和产出价格不同，‘快农贷’据此设计了不同的方案。”即使是生长在不同地区的葡萄柚也应该用不同的信用额度来管理。陈占宏说，到目前为止，已经有170多个“快速农业贷款”设计方案，涉及72种农产品。

农业生产规模、成本投入、市场发展、价格变化等因素都成为“快速农业贷款”信贷模型的分析对象。据了解，除了利用大数据分析每个农户的生产经营情况，为贷款发放提供依据外，中国农业银行福建省各县市分行还将进行实地调查，比较种植和养殖的规模和年份，最终形成待扶持农户的“白名单”。

准确性也反映在贷后管理中。据了解，“快速农业贷款”通过系统跟踪客户资金的使用情况，并密切监控一次性足额提取资金或对资金流向有疑问的客户。如果发现使用不一致，将及时恢复。

银行主动破解融资难题

“快速农业贷款”的推出实际上是银行服务农民角色的转变。“在访问期间，他们(从事农业的小型和微型企业)非常惊讶。为什么银行会主动找小微企业借钱？起初，他们认为我们是骗子。”农行福建省分行小微业务负责人坦言，过去小微企业都来银行。

这种情况在2017年发生了变化。武夷山市名川市府农业合作社党支部书记、董事长黄正华表示，过去，大银行贷款在农村没有形成规模，也没有深入农村市场。只有信用合作社，年利率高达1个百分点。自2017年以来，农行主动上门开展合作，目前贷款利率已降至4.7%。

除了积极的上门服务外，中国农业银行福建省分行还针对不同类型和不同需求的小微企业量身定制差异化金融服务计划，并普遍实施小微企业基准利率，最高不超过10%。泉州和武夷山试点期间，贷款平均利率比基准利率低2.3%。

小微企业需要抵押贷款，而农村土地和房地产不能抵押。农业银行连江县支行行长黄表示，过去水产养殖企业需要公务员来担保大银行的贷款。“我们要尽一切可能保证，与担保公司合作，逐步注册海洋养殖，并颁发海域养殖证书。我们最多只需要与该村签订一份抵押贷款协议。”

主动获得客户是有效的。据介绍，截至今年4月底，福建省共有1975户家庭人均信贷不足1000万元的法人小微企业贷款客户，贷款余额50.21亿元，比试点前增加1500多户，增加近30亿元，增幅分别为315%和150%。