信保业务触监管红线 风险防控拉响警报

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我们的记者小杨

随着近期媒体对网上贷款平台违约的报道，信用担保保险业务(以下简称“信用担保业务”)的风险再次引起人们的关注。

记者了解到，自去年12月以来，在不到一个月的时间里，许多保险公司因逾期贷款引发了履约保证保险。除了安信财险因米钢财务部分逾期付款而被要求赔偿外，天安财险还受到了天安(贵州省)互联网金融资产交易中心有限公司逾期资产的影响，理赔进度缓慢。

鉴于网上贷款平台违约，2019年元旦刚过，监管部门下发了专项通知，明确了信用保险业务可以做什么和不可以做什么，特别是在开发网上贷款平台的信用保险业务时，要求保险公司与业务伙伴建立风险共担机制。

网上贷款业务助推信用保险业务爆炸式增长

近年来，点对点贷款业务的兴起推动了网上贷款平台信用保险业务的爆炸性增长。所谓网上借贷平台的信用保险业务，是指保险公司通过p2p网上借贷平台为平台上的借款人(包括线下业务伙伴推的借款人)和投资者提供担保保险服务的业务。其中，借款人是被保险人，投资者是被保险人。

据记者不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的p2p网上贷款平台有55个，参与p2p网上贷款行业保险业务的保险公司有33家，有4家保险公司与5个以上的平台合作，但截至2018年7月，与p2p平台合作的保险公司数量已降至10家以上。目前，金鹿服务、久富普惠、信贷、好又多、小营网金等12个网上贷款平台的产品或部分指定产品提供履约保证保险。

据业内人士透露，部分保险公司在合作网上贷款的贷款对象逾期后主动支付赔偿金，但也存在保险公司与网上贷款平台“欺骗”和相互推诿的情况。随着相关市场和地区信用风险的增加，有必要防止相关风险转移到保险业，进而成为风险的继承者。

2018年12月3日，安信财险就米港金融项目逾期情况发出通知，称部分逾期保单理赔延迟是由于平台提交的理赔申请材料不完整、部分保单受益人有待确认、信息不对称等因素导致投资者对担保责任和索赔存在误解。安信P&C指出，安信P&C保险只是米刚金融等平台合作的保险公司之一，其承保的资产仅占平台资产的一小部分。部分客户误将安信P&C保险与其他保险公司的保单混为一谈，他们正在配合米刚金融提供安信P&C保险核保保单对应的投资者名单及相关凭证，以确认保险受益人。

对此，网上贷款平台“米港金融”回应称，公司根据合作协议提交了索赔材料，根据协议，安信财产保险必须在一个工作日内完成审核。2018年9月初，米刚金融提交索赔材料后，经过多次催促，安信财产保险未对索赔材料给予任何反馈。直到11月初，平台被告知索赔材料不合格，无法解决，但拒绝提供信息清单、相关要求和模板文件，导致索赔工作无法继续。

履约保险能“保证真正的安全”吗

自2015年底以来，许多“第三方担保”一再违约，市场一直叫嚣要取消网上贷款的“担保”。一些网上贷款平台已经开始寻找更合适的保险公司担保方式，从而推动履约保险成为继第三方担保模式之后的又一热点模式。然而，2016年底的“侨兴私募”事件引发了公众对在金融产品中引入保险是否安全的广泛关注。

作为“侨兴私债”的实际出资人，浙商保险别无选择，只能含泪预付。据浙商保险披露的数据，2016年第三季度末，浙商保险的净资产为12.8亿元，而2017年第一季度末，净资产降至7.1亿元，半年间净资产大幅下降5.7亿元。从这个角度来看，“侨兴私募”事件对股东的影响是显而易见的。

在采访中，记者了解到，受益人之间的区别可以从履约保险的三种模式中看出:第一种模式是被保险人是借款人，被保险人是投资人。一旦借款人未能偿还贷款，保险公司将首先支付给投资者。第二类投保人是在线贷款平台。在这种模式下，绩效保险由网上贷款平台购买，投资者是被保险人。逾期后，保险公司还支付给投资者。第三类被保险人是网上贷款平台。虽然两者都是绩效保险，但这种模式下的被保险人是网上贷款平台的大股东。也就是说，网上贷款平台的大股东向投资者承诺，当借款人无法偿还贷款时，本金和利息将全部向投资者保证。为了提高平台大股东的保障能力，平台作为投保人，将为网上贷款平台大股东购买履约保险。

在上述三种模式中，第一类和第二类投保人是不同的，但受益人都是投资者；第三种模式的实质是平台为股东购买的保险。这种保险的潜在风险是，一旦出现逾期现象，保险公司将只按额度向平台股东支付投资金额，而保险公司无法保证股东是否会向投资者支付逾期欠款。

据业内人士透露，随着一些中小型财产保险公司蜂拥至这种新型保险，高利润背后的高风险逐渐被忽视。为了更好地获得投资者的信任，大多数网上贷款平台在宣传时只注重“与保险公司合作”的噱头，很少有平台能真正给投资者一个明确的解释，更不用说主动披露谁是保险的真正受益人了。从国际角度来看，信用保险业务是一项高风险业务。如果财产保险公司违反了保险行业的风险分散原则，将此类保单的风险过多地集中在几家公司和几个项目上，一旦发生违约风险，相关风险就会转移到保险公司。

遏制信用保险业务风险，开展专项自查

监管部门被“海外华人债务危机”等事件惊醒，规范了信用担保保险业务，严格控制了信用担保业务的风险敞口。

自2017年以来，原中国保监会先后发布了《中国保险监督管理委员会关于进一步加强保险业风险防控的通知》和《关于进一步加强网络平台担保保险业务管理的通知》(征求意见稿)，要求各保险公司严格控制信用担保保险业务风险，审慎开展网上贷款平台信用担保保险业务。同时，要求保险机构对信用担保保险进行深入调查，重点是承保不能直接穿透潜在风险的金融产品的信用担保保险业务、各种收益权或债权转让质押实现、网上贷款平台融资等。，并合理估计风险敞口。

自2018年以来，中国保监会下发通知，组织开展信用保险业务专项自查，重点整改保险公司在开展信用保险业务过程中存在的不严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》要求、规避监管等违法违规行为，及时发现潜在风险，从源头上遏制信用保险业务风险，降低存量风险，严格防范增量风险，实现信用保证保险业务优质持续发展。

银监会明确规定了八项自查的重点内容，包括信用保险业务是否超过承保限额；信用保险业务是否承保禁止的业务类型；是否有被禁止的经营行为；是否存在内部人员因内控管理薄弱而未能执行现行操作规程或规章制度，面临操作风险的情况；组织结构、人员结构、制度建设、承销经验、信用对接、数据积累、索赔不及时等风险控制体系不完善，是否存在风险敞口过大的情况；是否存在未到期、已报告未决、未报告未决等未按要求提取相关准备金的情况(包括人为调整准备金数据、逾期未申报、未完全提取已报告未决赔款等问题)；是否存在因发生大额赔偿案件及自查发现的其他风险和问题而影响公司稳定经营的情况。

据记者了解，自查范围分为两个部分:一是2017年7月11日至2018年7月10日的所有未到期未决赔款信用保险业务(出口信用保险业务)。除外)；二是大额业务自查范围。截至2018年7月10日，自开展自保业务以来，单户履约义务人的保险金额超过2000万元(含)。

近日，为进一步加强信用担保保险业务的经营管理，防范金融交叉风险，牢牢把握无系统性风险底线，当地银监局2019年下发了1号文件《关于进一步加强信用担保保险业务经营管理的通知》。结合当地实际情况，提出相关具体要求，同时明确2018年12月31日前未进入中国人民银行信用信息系统的财产保险公司自2019年1月1日起不得经营信用保险