数字金融科技纾解小微企业融资难

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□颜志红

第二届数字中国建设峰会于5月6日在福州召开。如何利用数字金融技术解决小微企业的融资问题已经成为与会者讨论的一个重要话题。在最近的研究中，记者发现数字金融技术在缓解小微企业融资困难方面取得了突破。

融资困难已成为小微企业面临的首要问题。广州喜宇服装有限公司董事长石小华作为一家专营鞋类产品的小微企业主，在融资时走过了传统金融业的老路和数字普惠金融的新路。在他看来，不需要房地产、股权和其他担保，只要天猫旗舰店有活水，你就可以获得完全无担保的贷款。这种贷款流程和审批效率确实让小微企业在解决融资问题时“放心”。

记者在采访中发现，与传统金融业中小微企业贷款的一系列复杂流程和物质要求不同，数字金融技术几乎使中小微企业运营商实现了“一键操作”。

网上交易流已经成为小微企业经营者申请贷款的“信用背书”。企业基本信息、财务报表、银行交易流程...在一家股份制银行给小微企业的贷款材料准备清单中，有一长串要求是“禁止的”。“如果我们不提供这些材料，我们就无法评估相关公司的资本需求和借款风险。”在采访中，许多在银行从事贷款服务的工作人员也向记者表达了他们的无奈。

大多数小微企业在互联网上都有交易流程记录，从二维码收集和支付到网上商店交易。事实上，每一笔交易流都“沉淀”了大量的数字金融技术“信贷资源”——企业商品交易量直接反映了资本需求和经营风险，企业不需要抵押房地产或股权。

根据国家统计局发布的最新数据，2019年第一季度，全国网上零售额为22379亿元，同比增长15.3%。这些数据可以作为小微企业获得快速融资的“信用凭证”。

用大计算验证资格，保护大多数小微企业经营者的利益。根据传统的信用风险控制概念，在贷款前通常会给每个人一个否定的预设，然后通过各种信用凭证来选择符合贷款条件的对象。在数字金融技术平台的概念中，每个人都有借款的资格，而大数据会做出判断，将负面对象排除在借款范围之外。

网上商业银行行长金小龙告诉记者，大规模的网上交易是按照风险控制模式分类的，以最大限度地避免不良贷款的产生。

数字金融技术使小微企业告别了“昂贵融资”的时代。“与大企业不同，小微企业的质押品少，风险高，银行需要准备的风险准备金高，导致小微企业的借贷成本高。”一家股份制银行的贷款业务负责人表示，在不确定的情况下，坏账风险只能通过提高贷款利率来避免。

中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，传统银行在处理小微企业贷款时，采用的是典型的大中型企业贷款处理标准——主要通过“硬信息”判断风险，影响贷款的及时性。

厦门大学经济学院金融学教授陈海强认为，各级政府部门都有大量小微企业的“软信息”。随着数字金融技术的快速发展，相关部门有必要考虑向银行业开放相关数据资源，从根本上解决小微企业融资难的问题。