打破融资瓶颈有新招

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记者调查了江苏、浙江、福建三地民营企业和银行业服务的小微企业的情况

有新的措施来打破融资瓶颈

数据来源:中国人民银行、银监会制图:安迪

今年以来，大力出台了对民营企业和小微企业的金融支持等相关政策，改善了企业的融资环境，降低了企业的融资成本。近日，记者来到江苏、浙江和福建，调查民营企业和小微企业的银行服务。在调查过程中，记者发现，三地积极探索解决企业融资困难的新途径，因地制宜推出有针对性的措施，引导资金准确流向民营企业和小微企业。

目前贷款期限已改为三年，企业续贷不再困难

浙江省台州市临海市宏亚眼镜厂是当地的一家小型制造企业。今年3月，由于生产规模扩大造成流动资金短缺，企业向临海农村商业银行申请生产经营周转金贷款。

虽然这是第一次向银行申请贷款，但只花了五天就获得了800多万元的贷款。贷款期限为3年，第一年和第二年每年还款140万元，第三年剩余540万元。

“我们每年都发放分期贷款，并按比例归还本金。没有必要担心为贷款展期筹集资金。这种还款方式也符合我们的生产和利润周期。”洪雅眼镜厂的法定代表人金冠顺说。

长期以来，银行发放的流动资金贷款大多是一年期的短期贷款，但企业的生产经营周期往往较长，这就导致了短期贷款和长期贷款的现象，这不利于稳定企业的长期投资信心，也容易导致企业资金链紧张。“一次性发放中期贷款可以个性化地满足企业的资金需求，避免贷款期限与企业支付周期不匹配造成的资金中断。”临海农村商业银行副行长洪泉说。

三年期流动资金贷款正在浙江推广。在调查中，企业普遍反映信贷资金的稳定性比资金的价格对企业更重要。“中期流动资金贷款不是把钱给企业，然后让它去。相反，它强调银行应加强对企业现金流量的计量和后期的动态监管。这就对银行的风险控制能力提出了更高的要求，需要及时了解企业的生产经营、外资和资本情况，同时加强优质服务和风险控制。”台州银保监分局党委书记曹广群说。

中小银行是小微金融服务的主力军，今年，大型商业银行将进一步加强对小微企业的金融服务。根据政府工作报告，今年大型国有商业银行对小微企业的贷款应增加30%以上。如何在市场上找到更多的新客户？大型国有商业银行提供的服务模式如何既能充分发挥自身优势，又能解决小微企业的融资“痛点”？

“今年，我们成立了专门的普惠金融部门，配备专门人员为小微企业服务，并投入大量金融技术来改进服务流程。大银行不适合单一家族企业贷款，我们将沿着供应链的上下游寻找和挖掘客户。”工行临海支行行长许表示。

台州道威餐饮企业管理公司正享受着金融科技进步带来的变化。这家小型餐饮企业在中国拥有近700家专卖店，公司每天向专卖店配送肉酱和意大利面。随着加盟店的增加，进出的货物量日益增加，企业的资金结算过程也越来越复杂。“以前使用的管理平台系统不稳定。每50家加盟店都需要安排一名内部员工来核实订单并退回货款。有时业务量太大，账户太晚，无法在同一天处理。”该公司总经理何林航说。

临海工行在了解了企业的困难后，量身打造了电子供应链销售平台，与公司内部管理平台相连接，提供采购订单下单、物流、支付、结算、财务管理等“一站式”金融服务，简化了繁琐的下单、支付、结算流程。“现在公司可以随时在线审核，及时发货，检查订单，自动结算。将来没有必要担心扩大特许经营店的规模。”他对林航说。

在江苏，海安农村商业银行采用差异化定价方式，实现“一户一价”，帮助企业降低融资成本，降低企业贷款利息3000多万元；在浙江，农行发起成立投资管理公司，帮助优质民营企业解决股权融资问题，缓解流动性压力；在福建，兴业银行发展绿色信贷，以碳排放配额为抵押向企业发放流动资金贷款，盘活企业“碳资产”，使信贷资金真正“绿色”...

解决融资问题的联合协商机制和尽职调查豁免机制

在调查中，银行和监管部门的相关人士普遍反映，在服务民营企业和小微企业的过程中，困扰金融机构的主要因素有两个:一是企业信息不透明，金融机构难以充分了解企业的真实经营状况和信用状况。水平；其次，不良贷款的问责机制使员工不敢放开手脚为私营和小微企业服务。

近几年来，浙江义乌蒙娜袜子的经营环境发生了变化，受到担保链风险的影响，一度陷入流动性危机。当时企业涉及袜子制造、房地产、金融等行业，贷款金额约30亿元，对外担保金额约16亿元。

“当时，监管机构、地方政府和银行都去企业那里寻找风险基础。他们认为企业主营业务不错，财务相对规范，没有发现过度投资和挪用信贷资金的情况。主要风险来自共同担保，需要帮助。否则，只要银行贷款，企业就很难有喘息的机会，风险就会再次传导，扩散到更多的上下游企业和担保圈内的企业。”金华银保监分局党委委员姬旭表示，他们协调地方政府和贷款银行帮助企业解决困难，剥离重固定资产，整合资源，发展高端智能制造。

3月28日，主要牵头行中国农业银行义乌分行召开联席协商会议，达成稳定信贷规模、不压贷、不拆贷、不收贷的决议，继续给予企业中长期流动资金贷款支持，实施优惠利率，其他银行利率上浮不超过30%。目前，企业贷款额已降至15.12亿元，无逾期或拖欠利息。对外担保的金额也逐渐减少，企业获得了新生。

徐伟介绍说，像梦娜袜子这样的企业不在少数，单个银行很难了解这些企业的经营、融资和风险状况。银行间缺乏信息共享和协商沟通机制，可能导致过度授信。为此，建立了一个联合咨询机制，该机制已从单一银行的"诊断"转变为所有贷款银行的集体"咨询"。贷款银行共享信息，共同行动，不仅可以全面控制企业状况，防范风险，还可以提高金融服务的准确性。

具体来说，对于需要“扶强”的企业，银行联合发放信贷，共同计算出适合企业的总信贷规模。各行在规模范围内与企业协商贷款条件，防止单个企业过度授信；对于需要“扶贫”的企业，通过债权人委员会和银行的集体决议和一致行动，避免因竞收贷款而造成的“踩油门”风险；对于“僵尸”企业，各银行协调一致，决心清除。

目前，各地正在建设综合金融服务平台，以弥合金融机构和企业之间的信息鸿沟。在江苏，苏州银行在苏州金融办的指导和委托下，承担“苏州综合金融服务平台”的建设和维护。苏州银行董事长王兰凤表示，该平台充分利用互联网和大数据技术，采用“线上线下”的服务模式。在“网上”，企业可以发布融资需求，金融机构可以快速获取企业融资需求信息。对接；金融机构也可以发布相关的金融产品，企业可以搜索符合自身需求的金融产品。如果网上融资对接失败，相关部门可以组织协调金融机构匹配线下交易，为企业定制个性化融资方案。此外，该平台还整合了工商、税务、海关、电力等78个政府部门和公共机构的信息数据。

截至3月，苏州综合金融平台共解决融资需求37615个，融资总额5830亿元，需求项目解决率84.13%，需求金额解决率97.04%。

建立科学的尽职豁免机制是做好小额信贷服务的另一个关键。“我们建立了容错纠错机制，明确了在不违反国家法律法规、外部监管要求和我行规章制度禁止性规定的前提下，如果业务整体风险状况不超过总行设定的容差目标，可以容错，并根据问责流程免除或减轻相关责任。如果在调查中没有发现任何违规行为，或者只有轻微违规行为，且违规行为不是项目的主要原因，则确定免除尽职调查，并且不对相关人员采取纪律处分、经济待遇和其他措施。”兴业银行泉州分行行长王良杰表示。

银行面临着通过多种渠道降低资本成本的压力

在调查中，记者发现，目前银行对小微企业的贷款利率普遍下降，一些大型商业银行实施了基准利率，中小商业银行的利率也有所下降。

“本地银行业的竞争压力比较大，利率也不高。现在整体贷款利率正在下降，许多企业都在亏损。”一家银行分行的负责人说。

银行提高自身融资成本已成为一种趋势。融资成本上升，贷款利率下降，银行利润/0/0被挤压，给经营带来一定压力。今后，为了逐步降低企业的融资成本，我们可以从从银行获取资本成本的末端做文章。浙江省台州市已经开展了中小银行试点工作。

台州是国家小额信贷改革试点地区，也是唯一拥有三家城市商业银行的地级市。泰州银监局推进国家开发银行、进出口银行、农业发展银行与中小银行的合作，政策性银行向中小银行发放贷款，再由中小银行转到实体企业。这可以为中小银行提供稳定优质的资金，从源头上降低小微企业的融资成本，为政策性银行向小微企业流动资金开辟渠道。目前，黄岩农村商业银行新增支农贷款5700万元，贷款平均利率比全行所有贷款平均利率低2个百分点。

中小银行服务于民营和小微企业，如何看待大型商业银行的竞争？洪泉说:“企业总是在成长，银行也能不断找到新客户。大型银行在小微企业中争夺高端客户，主要通过大数据风险控制模型来开发客户。小规模客户可以完全在线完成，但是规模稍大的小型和微型客户仍然需要在线和离线相结合。这是我们的优势。关键是提高我们自身的服务水平和风险控制能力。”(记者欧阳杰)

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