台州农商银行系统消除“过桥” 探索“零周期”转贷

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年底和年初是企业集中偿还贷款和转移贷款的时候。浙江台州盛昊塑料工业有限公司的法定代表人吴普富也对今年年初的还贷表示担忧。

台州圣豪是一家生产塑料托盘的企业。塑料原料的价格在年初下降了。为了降低原材料成本和增加利润，空腾公司抽取了大量的流动性来订购塑料颗粒。遗憾的是，今年客户订单严重拖欠，公司难以偿还临海农村商业银行1800万元的流动资金贷款。

"我首先想到的是紧急贷款基金."吴普富和英国《金融时报》记者计算过这样一个账户:5/10000的日费率至少在三天内完成，手续费需要支付约27000元。“与之前的私人贷款相比，以这样的成本解决‘过桥’问题仍是可以接受的。”

然而，在吴普富开始办理贷款过户之前，临海农村商业银行姜妍支行的账户经理孙兴顺主动上门推荐了“肖伟续贷”业务。在银行的高效服务下，没有额外的成本，也没有周转期。1月26日，即贷款到期日，泰州盛昊实现了1800万元贷款的展期。“他们为我节省了近3万元的贷款转账费用。更重要的是，健康的资金链确保了业务的连续性，真正解决了我们的担忧。”

正如吴普富所说，企业担心的不仅是处理不当造成的成本消耗增加，还有再贷款可能造成的资金链紧张。最近，从政策层面到业务层面，再融资问题受到了广泛关注——2015年推出的不还本续贷政策再次被提出，许多银行还推出了“循环贷款”和年审制度等服务，通过增加临时贷款额度和循环贷款来缓解企业再融资的压力。

然而，企业贷款的周期仍然存在，成本仍然很高。以浙江为例，记者采访了浙江省农村信用社泰州办事处主要负责人张，了解到目前浙江省小微企业贷贷周期约为5天，泰州约为3天。一些银行增加了高于原始贷款的临时循环贷款。利率政策；此外，除银行贷款业务外，一些企业通过民间借贷资金筹集借贷资金，借贷利率约为每天千分之一。企业贷款的问题仍然存在。

“受风险控制要求的限制，小微企业可获得的贷款主要是短期贷款；与此同时，由于其声音微弱，资本链更容易受到外部影响。因此，解决贷款转移问题对小微企业大有裨益。”张宇说:“台州是中国民营经济的发祥地，也是国家微金改革的试点地区。”泰州农村商业银行作为地方支农的主力军，有责任创新和探索业务更新。”

泰州农村商业银行正式诞生了“小额续贷通”业务，它可以缓解贷贷成本，消除贷贷周期。据辖区内农村商业银行业务负责人介绍，“小额续贷”业务实行“普遍”服务模式——在综合安排的基础上，会出现利息和贷款拖欠、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求等不良记录。此外，在泰州农村商业银行开户的企业可以办理零门槛准入的“小额续贷”业务。在此基础上，所有符合“小额续贷通”处理条件的贷款户在原贷款到期前提出申请，并完成贷款授信审批手续。原始贷款到期后，它们可以无缝连接，实现等量的再融资，使企业的资金链始终服务于业务发展。同时，新老贷款实行相同的利率政策，不会提高利率，也不会收取任何额外费用。根据台州小微企业当前贷款周期的初步测算，在“小微续贷环节”业务的支持下，100万元的贷款每笔可节省约2500元。

截至2019年1月底，泰州农村商业银行已为22家企业办理了再融资“小额续贷”业务，涉及贷款2.32亿元，为企业节约再融资费用约50万元。台州农村商业银行将进一步细化相关业务实施细则，全面推进“小额信贷展期”业务，了解企业生产经营资金需求和展期贷款难度。需要申请“小额信贷展期”业务的客户应事先进行调查和审查，以确保他们能够在原贷款到期前展期贷款。

“当然，要打破企业融资难的基础，就必须彻底激活服务网络，尽量避免或减少小微企业贷款条件的错配。”截至2018年底，台州农村商业银行系统中长期贷款余额为361.33亿元，比年初增加64.72亿元，比年初增长1.88个百分点。“接下来，在继续实施网格化管理、适当提高小微企业贷款不良容忍度的基础上，我们还将充分考虑小微企业的资金周转期，实施合理灵活的中长期贷款推进三年行动计划。确定贷款期限，以更优化的贷款结构促进民营经济的高质量发展。”张宇告诉记者。