人民银行厦门市中心支行：多措并举持续推进小微和民营企业金融服务深化

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改革开放40年来，中国民营经济从小到大、从弱到强，已经成为推动中国经济发展不可或缺的力量，其中小微企业是民营企业的主力军。自2018年以来，中国人民银行等部门出台了一系列支持民营企业和小微企业融资的政策措施。

近年来，中国人民银行厦门中心支行高度重视金融支持小微企业和民营企业发展，认真落实中国人民银行、福建省和厦门市关于支持小微企业和民营企业健康发展的决策部署，结合基层央行工作职责， 着力营造良好的金融环境，加强政策的积极引导，采取多种措施，不断推进厦门小微企业和民营企业金融服务的深化。

截至2018年底，厦门市银行业金融机构小微企业本外币贷款余额为2487.84亿元(含个体工商户和小微企业主营业务贷款，含票据融资，下同)，同比增长22.37%，高于各类贷款增速14.04个百分点。小微企业贷款余额占全部贷款余额的23.57%，同比增长2.7个百分点。2018年，厦门新增小微企业贷款476.68亿元，同比增长172.68亿元；小微企业贷款增量占新增贷款的60.54%，同比增长33.52个百分点。

实施结构性货币政策，加强对小额信贷的积极激励

自2018年以来，中国人民银行积极主动地采取行动，进一步创新和应用结构性货币政策工具，加强对金融机构、小微企业和民营企业资源配置的积极激励，努力加大对民营企业、小微企业等重点领域的支持力度。

中国人民银行厦门市中心支行实施“货币政策+宏观审慎政策”双支柱监管框架，完善宏观审慎评估(mpa)，提高小微企业贷款评估权重，引导企业金融机构服务小微市场回报，增加小微企业贷款。截至2018年底，厦门市地方法人金融机构小微企业贷款占全部贷款余额的43.31%，比全市平均水平高出19.74个百分点。

中国人民银行厦门市中心支行工作人员进行了走访和调研，指导金融机构为民营和小微企业提供金融服务。

在RRR目标削减方面，2018年，厦门四家企业银行金融机构获得RRR普惠金融目标削减。有针对性地降低法定存款准备金率，可以释放部分存款准备金，增加银行长期稳定的资金来源，改善流动性结构。同时，中国人民银行厦门中心支行加强了政策执行效果评估，要求享受定向RRR减排量的金融机构主要将RRR减排量释放的资金用于小微企业贷款，并适当降低企业融资成本，定向RRR减排量的执行效果应纳入金融机构宏观审慎评估(mpa)中。2018年，厦门四家获得RRR普惠金融定向减资的企业银行金融机构新增信贷资金约57.6亿元，主要用于小微企业贷款和其他普惠金融贷款。

再融资、再贴现、精密滴灌、小型微型和私营企业

自2018年以来，中国人民银行增加再融资和再贴现4000亿元，小额贷款利率下调0.5个百分点。再融资和再贴现资金可以起到定向调控和精准滴灌的作用，专门用于合格金融机构向小微企业和民营企业发放贷款，以及金融机构贴现小微企业和民营企业票据。

在再融资方面，中国人民银行厦门市中心支行向符合条件的法人金融机构发放小额贷款，明确要求所有再融资资金必须用于向小微企业发放贷款和向每户贷款不超过3000万元的民营企业发放贷款，贷款利率不得高于小额贷款利率4个百分点。金融机构在申请小额贷款时可以选择“先贷后贷”的模式，中国人民银行厦门中心支行将按照“一对一”的比例向小微企业和民营企业发放小额贷款。同时，扩大了抵押物范围，将中央银行未评级的正常普惠小微企业贷款、绿色贷款、民营企业贷款纳入合格抵押物范围，有效解决了金融机构抵押物不足的问题。

2018年，中国人民银行厦门中心支行共发放小额贷款13.14亿元，同比增长369.29%。金融机构利用中小企业再融资发放的小微企业贷款平均利率比其他基金发放的小微企业贷款平均利率低0.46个百分点。

在再贴现方面，中国人民银行厦门中心支行利用再贴现工具优先考虑法人金融机构，优先考虑面值500万元以下的民营企业票据和小微企业票据，并要求再贴现票据的贴现率应低于同期同级金融机构的加权平均贴现率。引导金融机构借入央行资金，适当降低小微企业票据和民营企业票据的贴现率，有效将央行再贴现优惠利率政策传递给小微企业和民营企业。

2018年，中国人民银行厦门中心支行再贴现总额44.97亿元，同比增长69.38%。其中，小微企业发行和收取的票据占82.51%，金融机构使用再贴现资金办理的小微企业贴现票据加权平均利率比同期其他资金办理的低0.35个百分点。

福建省首个信用风险缓释证书在厦门登陆

中国人民银行厦门中心支行积极引导金融机构协调直接融资和间接融资关系，盘活存量，优化结构，有效保障小微企业信贷资金供给，加大对小微金融服务的支持力度。中国人民银行厦门中心支行引导和推动符合条件的大型企业在银行间市场发行债券，在释放银行信贷资源、保障小微企业信贷资金供给方面发挥积极作用。2018年，厦门非金融企业利用银行间市场债务融资工具共融资714.8亿元，同比增长52.09%，融资金额占全省的51.70%。同期，全市大中型企业新增贷款比重同比下降26.22个百分点。

为了缓解民营企业融资难的问题，中国人民银行去年10月底率先推出了民营企业债务融资支持工具。其运作原则是在企业发行债券的同时创建信用风险缓释证书，以提高投资者购买民营企业债券的积极性。中国人民银行厦门中心支行积极推进相关业务，开展了全面调查筛选，召开了银企面对面咨询座谈会，并与市金融办、市担保公司讨论了工作计划。去年11月16日，福建省第一份信用风险缓释证书在厦门落地。招商银行自主创建2.5亿信用风险缓释凭证，帮助福建三安集团有限公司成功发行5亿元超短期贷款(18个三安scp003)，票面利率6.68%，比月初自主发债融资成本低0.32个百分点。

鼓励银行为小微企业和民营企业创新金融服务

在中国人民银行定向减RRR、再融资、再贴现等政策的引导和支持下，厦门银行业金融机构不断创新小微企业金融服务，努力降低小微企业贷款利率，为改善小微企业和民营企业融资环境发挥了积极作用。

对于小微企业来说，在生产高峰期，企业经常会遇到现有贷款到期，大部分资金被投入到原材料采购中，下游支付被延迟的情况。为了解决小微企业的“燃眉之急”，厦门银行创新了贷款展期方式。企业或业主在厦门银行的贷款到期时，只需与厦门银行重新签订合同协议，贷款资金到期后可以继续使用，新旧贷款可以无缝衔接。截至2018年12月底，厦门银行共发行此类产品5558种，总金额212.5亿元，余额75.84亿元，占厦门银行金融机构同类贷款的50%以上。更新贷款金融服务已经渗透到各行各业，面对企业的痛点，有效降低企业成本，不断为企业“减负”，让企业主能够专心发展业务。

针对小微企业因缺乏合格抵押品而导致的贷款困难，中国人民银行厦门中心支行积极引导金融机构创新融资模式，减少对传统抵押品方式的依赖。

厦门创凯工贸有限公司成立于2005年，是一家典型的科技型轻资产企业。主要研发生产各种规格的新材料包装产品，如医用标本袋、医用检验袋、金融行业防伪变温保鲜袋、快递袋、医用垃圾分类袋等。三项技术在中国处于领先地位，年产值达6000万元。在做好国内市场开发的同时，公司的产品也销往欧洲、美国、澳大利亚、日本等国家，并已被美国fda备案。“我们每年的出口额约为300万美元，主要面向美国的医疗机构和金融公司。”厦门创凯工贸有限公司董事长段说。

最近，公司获得兴业银行厦门分行100万元的信贷支持，成为兴业银行厦门分行新推出的“贸易荣宝”产品的第一个客户。据了解，“毛荣宝”是专为已投保短期出口信用保险的中小外贸企业设计的。通过投保企业贷款保证保险，可以向兴业银行申请流动资金贷款，每户最高限额为300万，不提供其他担保措施。

“做外贸会有一个账期。有了银行的这笔贷款，企业的营运资金可以得到很好的补充，而且手续简单快捷，没有抵押。这对于我们从事外贸业务的轻资产企业来说，确实是一个有力的工具。”陈旭说。

中国人民银行厦门市中心支行鼓励金融机构充分利用互联网和大数据等技术，把重点放在小微企业的第一还款来源上，创新信贷模式。截至2018年底，厦门小微企业信贷余额占全部小微企业贷款余额的8.58%。

另一方面，中国人民银行厦门中心支行会同政府部门制定和完善相关配套措施，积极推进小微企业融资担保，确保保险业务发展，为小微企业融资提供信用增级服务和风险共担安排，合理降低金融机构风险。截至2018年底，厦门市已有一批融资性担保贷款产品，如小微企业信用担保贷款、技术担保贷款、海洋担保贷款、知识产权担保贷款、农业担保贷款等。担保总额105.56亿元，被担保总户数3201户，在役担保责任余额48.21亿元，被保险户数1243户。其中，小微企业融资担保总额62.49亿元，占59.20%，有1279户，小微企业保险责任余额31.56亿元，占65.47%，参保户数664户。