车险改革： 多重压力下寻求突破

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我们的见习记者王晓

自2018年至今已有半年时间，在新一轮车险改革中，青海等地应开放自主设定车险费率，使试点地区的保险企业拥有更大的自主定价权，发挥市场“看不见的手”的作用。随后，中国保监会也要求严格执行“报告与银行一体化”制度，从监管层面控制实际手续费支出，遏制营销“返利”等不良竞争手段，释放保险企业车险业务利润，同时惠及被保险人。然而，随着该制度的出台，市场反应和实施情况似乎难以定论。日前，记者从陕西某车主处了解到，近期该车主申请汽车保险业务时，感觉保费明显降低，但礼品卡等营销手段依然存在。

商业票价改革的初衷是通过差异化定价解决同质化管理问题，即一方面让消费者受益，另一方面促使保险公司重视精算定价和承保质量，提高服务质量，强化定价基础，迫使保险公司加强成本控制。其中，ndc系数的调整扩大了独立系数的范围，使得投保人的平均保费持续下降。2017年，平均贴现系数达到0.645，同比下降6.2个百分点。此外，系数的调整使风险承担率逐渐降低，多次承担风险的客户比例下降，凸显了其“奖优罚劣”的功能和社会效益。但随后，市场的发展发生了偏离，因为保险公司通过增加费用和佣金来获取渠道资源，这使得市场竞争更加激烈，费用比率的上升导致了行业利润的下降。

此外，2018年中国乘用车市场整体下滑严重，2018年汽车保险市场发展道路崎岖。根据中国汽车工业协会发布的数据，2018年中国汽车市场销量不足3000万辆，呈现1990年以来的首次负增长趋势，这无疑是对商业汽车保险的沉重打击。2019年1月发布的《2018年中国汽车市场白皮书》也表明，中国汽车市场已进入“增量停滞、存量升级新常态”的发展周期。在新一轮的股票升级竞争中，集中化趋势明显。首先，由于大量新增购买需求的释放，一线城市的汽车销售没有受到大环境的影响，仍保持同比增长趋势。同一时期，新兴的一线城市吸引了大量人才，催生了大量购车需求。相反，低端城市购买汽车的欲望较低。与此背景形成对比的是，高端豪华车销量稳步增长，而低端车销量大幅下降。以低端汽车为主要渠道的保险公司面临着业务下滑的巨大压力。从车险业务的整体情况来看，近年来车险保费的增长率也呈下降趋势。在商业票价改革的背景下，汽车保险配件的平均保费也处于下降状态。

如果商用车票价改革试点范围进一步扩大，商用车保险自主定价继续推进，可以预测，车险单笔平均保费将继续下降，导致赔付率上升。在这种情况下，手续费需要得到有效控制。

2018年8月，为解决手续费混乱问题，行业开始进入“申报与银行一体化”时代，手续费水平受到严格限制。从结果来看，费用比例在同年9月有所下降，“严格监管+行业自律”取得了一定成效。然而，新政实施后不久，个别保险公司就暴露出通过广告费、宣传费等科目设立成本回扣，从而恢复了“老路”的回报。有鉴于此，去年12月，中国保险协会发布了《中国保险协会机动车保险自律征求意见稿》，在全国范围内启动了行业自律。要求各保险公司严格执行“报银合一”，强调“无假账”，加强对增值业务的管理和控制，鼓励监督和报告。据此，今年1月4日，中国保监会下发行政处罚书，其中一个原因是14项财务指标的148个明细账户，如与车损险相关的“原始保费收入”和“赔偿支出”、车损险的附加险、商业三责任险和商业三责任险的附加险，未能按照监管要求进行统计，设置了不适当的准入规则，导致保险公司提交的明细数据不真实，编制了虚假报告。严格监管与行业自律相结合，将改变过去财产保险公司单纯依靠手续费来争夺市场份额的局面，从而促使保险公司更加注重改善客户服务体验，提高自身风险管理水平，这对促进行业健康发展将起到重要作用。

随着一些深层次问题的逐渐显现，商业银行改革和报刊银行一体化的实施效果还有待市场检验。对于目前的汽车保险市场来说，下一步将是跟随监管机构扭转局面，支持技术创新。

首先，我们必须坚持严格监管和行业自律的双重约束。去年，原中国银行业监督管理委员会与原中国保险监督管理委员会合并，地方市、县银监局和保监局也统一挂牌并合并，形成了对地方和市银保机构的统一管理，无疑将在未来加强监管效果。第二，要把科技结合起来，在产品层面进行创新和突破，通过技术改造降低成本，提高企业利润。据报道，近年来势头越来越猛的ubi汽车保险正在稳步推进，现在大数据和基于场景的手段也在风险控制、支付、数据分析等环节得到应用。未来，科技的力量可能会为汽车保险业开辟另一种可能性。

2018年，车险市场将在新车销量下滑、商业票价变化、报刊与银行融合等变化中寻求突破。预计2019年汽车保险市场的发展不会平静，但平静的大海不会造就优秀的水手。在监管部门和行业自律协会的要求下，所有财产保险公司都将努力前进，并相信自己会越来越好。