“百万医疗险”持续走红任重道远

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新华社

“百万医疗保险一餐”。这是许多普通人购买“百万医疗保险”的心态。这种保险承诺，消费者每年至少投保几百元，就可以获得100万元甚至上百万元的医疗保险。

自2016年5月平安(601318，诊断单元)推出“平安E人寿保险”以来，已有近10家保险公司推出类似的“百万医疗保险”产品。近日，腾讯微信“小额医疗保险？医疗保险、支付宝“好医疗保险”等带有互联网基因的“百万医疗保险”产品也加入了竞争。

专家表示，具有鲜明普遍性的“万元医疗保险”直接触及了普通百姓“看病贵”的痛点，但只有真正解决人们关注的问题，如续保、产品暂停、事故发生后对来年保险费用的影响，才能使这种保险走得更远。

三大亮点

公众越来越关注健康状况。据国家统计局统计，2017年上半年，中国居民人均医疗保健支出为718元，同比增长11.9%，占人均消费支出的8.1%。越来越多的人愿意购买医疗保险系统之外的一些商业保险公司推出的医疗保险。

正是在这种背景下，各大保险公司纷纷进入市场，试图通过高性价比的“百万医疗保险”来打开保底医疗保险产品市场。总的来说，这些“百万医疗保险”有以下特点:

首先，保费低于普通医疗保险。一般来说，一般医疗保险的年保费是几千元，而大多数“百万医疗保险”产品的年保费是几百元。据媒体报道，如果我们以一个30岁的有社会保障的男性消费者为例，购买100万件保用期为一年的医疗保险产品大约需要300元，更贵的是600元。

第二，保护范围更广。对于许多药品或社会保障无法报销的项目，如自费药品、进口药品、icu病房费用、手术费用、护理费用、门诊肾透析等。，大多数“百万医疗保险”承诺支付。

第三，每种产品都有自己的亮点。一些国家引入了二级医疗服务；为首次被诊断为癌症的客户提供治疗和护理计划，有些为恶性肿瘤患者提供零补偿...业内专家认为，目前的“万医保”产品具有鲜明的包容性特征，这将打开未来服务的缺口。

固有的缺陷

然而，尽管“万元医疗保险”具有成本效益，但也存在一些缺陷。

消费者最突出的反应是更新，这也是医疗保险的核心问题。根据2006年9月1日生效的《健康保险管理办法》，上一保险期限届满后，投保人申请续保，保险公司必须继续按照约定的费率和原合同条款承保。目前，“百万医疗保险”大部分属于健康保险，保险期限不超过一年，没有保证续保条款，这意味着这些保险不能保证续保。

对于许多医疗费用高的严重疾病，治疗时间往往超过一年。然而，许多承诺“无条件更新”的产品都有隐藏的更新条件。例如，被保险人在一年内患重病后，保险公司通常会在下一年续保时大幅提高保险费率，或者在保险期限届满后拒绝续保。

此外，根据中国保监会2017年11月中旬发布的《健康保险管理办法(征求意见稿)》，短期健康保险费率浮动幅度不得超过基准费率的30%。据业内人士称，一旦确定30%浮动利率上限，此类产品的更新成本将大幅增加，目前部分产品难以维持“无条件更新”和“终身更新”的承诺。

还有一些问题是消费者应该注意的。例如，大多数网上医疗保险都是通过所谓的“宽进严出”来控制风险，而消费者在参与保险时并不清楚很多细节，这不仅使得后续理赔过程繁琐，也使得理赔容易被拒绝。

业内人士认为，“百万医疗保险”可以作为当前社会保障和大病保险的补充，是一种短期健康保险。当消费者需要保护他们的长期健康时，他们可以选择长期保险，如重大疾病保险。