保险业转型：扎根实体经济寻求增长点

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近日，银监会召开2019年银行业和保险业监管工作会议，强调防范系统性风险要与服务实体经济更紧密结合，为2019年保险业发展奠定了基调。

风险防范是金融业永恒的主题。与其他金融形式不同，保险的核心功能是分散风险和补偿损失。因此，保险本身是一个管理风险的行业，所以它不能首先成为风险的来源和制造者。

中国保险业正在逐步探索保险担保在其发展中的作用。1979年11月，全国保险工作会议专门部署恢复保险业后，保险业进入恢复和发展阶段。在发展初期，以规模为导向是必然的，只有扩大规模才能形成市场效应，这主要体现在保险业务品种的不断创新和引进，保险覆盖面的不断扩大，从最初的单一财产保险发展到财产保险、人身保险、责任保险、信用保险四大类，细分保险种类数百种。经过多年的发展，保险市场的规模已经大大扩大。此后，经历了财务管理时代的爆发，一些保险产品也融入了财务管理元素。另一方面，经过多年保险资金的积累和沉淀，形成了相当数量的保险资金，保险资金的使用和投资渠道也逐步开通和建立。

硬币有两面。随着规模的扩大、投资渠道的扩大以及与其他金融形式的融合，整个保险市场除了具有风险保护功能外，还具有许多其他金融功能和属性。一方面，它给保险业带来了活力，同时，也相对削弱了保险的保障功能。很少有保险公司因为激进的经营和违法行为而遭遇经营困难。

从2017年开始，保险行业及时澄清“保险姓”，并要求保险业务在回报中保护其来源。一方面，它是纠正由于长期注意发展规模而积累起来的旧病；另一方面，也是为了防范保险业的风险，在没有明显风险暴露的情况下，及时纠正保险业的发展轨迹。更重要的是，保险业的发展源于实体经济的发展需要，并随着中国国民经济和社会的发展而增长。在行业发展初具规模后，有必要重新植入实体经济的基因，并在实体经济中扎根寻求活力，否则，“黑天鹅”和“灰犀牛”事件就有可能发生。这是保险业高质量发展的应有之义。

2018年12月，在“新浪金麒麟2018保险峰会论坛”上，中国保监会副主席梁涛表示，从行业增长率来看，保险业以薪酬为基础的高增长时代已基本结束，市场已进入稳定发展阶段。在监管取向上，要全面梳理监管体系，改变以往一些制度设计中隐含的规模取向，推动保险业更加注重效率优先，不断提高行业全要素生产率。

值得注意的是，保险业在探索发挥保险在行业发展中的作用的同时，也在逐步探索建立和完善行业发展中的监管体系。2018年4月，在银行业监督管理委员会成立后，该委员会侧重于改善监管框架，特别是弥补监管体系的缺陷。中国保监会一年来的保险业监管工作贯穿于监管体系的完善和市场混乱的整治之中。

加强公司治理、限制股东权益是2018年保险监管的一大特色。银监会已就多家保险公司不允许股东变更和不批准高管任职资格的问题作出回复，意在强调保险公司股东必须认同保险风险保护的性质，充分尊重保险业发展和运营的基本规律，防止对保险公司经营行为的过度干预和操纵。这是监管当局维护市场秩序的最具象征性的体现。

随着现代经济体制的改革和完善，城乡居民风险防范意识的觉醒，以及养老、医疗等行业差距的不断扩大，保险市场仍有很大潜力。监管者、从业者和投资者应该认同保险业发展的本质，使整个保险业沿着健康发展的轨道向高质量发展转变。

特别是对于保险公司的股东来说，通过认识保险业的本质和发展规律，保持长期投资稳定，可以从保险公司的高质量发展中受益。最近，一批偿付能力长期处于“红灯”状态的中小保险公司纷纷增资，反映出股东从战略角度给保险公司“输血”，以增强保险公司的资本实力和偿付能力，充分应对业务转型中的资本消耗和流动性压力。

明确发展思路和方向，逐步完善保险业监管框架体系，将合规和风险防控意识植入运营商的深层思维，实现保险业高质量发展。