为小微企业送上新春“大礼包”江西省发放首单优质信贷资产质押再贷款

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元旦假期刚过，尽管已经被阴雨天气笼罩了一个多月，江西省万安县仍然到处都是新年庆祝活动。“今天早上，公司从农村商业银行获得了500万元的贷款，利率为5.655%。这是2019年最贵的新年礼包。”龙海金花茶有限公司总经理郭小龙站在占地10000亩的茶山上，忍不住内心的激动。他不知道的是，这笔贷款也是中国人民银行给万安农村商业银行的新年“大礼包”。2018年底，万安县农村商业银行获得江西省央行内部(企业)评级和央行信贷资产质押融资1亿元。正是这种再融资给万安县60多家小微企业带来了新的一年套餐，解决了银行和企业的共同问题。这也是江西第一家获得此类贷款的金融机构。

万安县农村商业银行作为当地金融业的排头兵，长期以来致力于支持农业和支持小企业。特别是近年来，其市场份额和存贷款规模均创历史新高，多年来一直处于省级农村商业银行体系综合评价的前列。然而，这家银行也遭受了成长的痛苦。截至2017年末，万安县农村商业银行贷款余额为33.84亿元，存款余额为49.67亿元，占存贷比的68.13%。2018年，这一数字一度高达72.75%，接近75%的红线。这种情况不是偶然的。从2016年到2018年，全县近50%的贷款是用全县近40%的存款发放的，这一直是万安县农村商业银行的正常信贷供应。尽管中国人民银行吉安中心支行通过运用充足的货币政策工具，增加了再融资总量，降低了存款准备金率，增强了信贷资本实力，但万安县农业银行也面临着捉襟见肘的困境。

转折点来自央行内部(企业)评级和央行信贷资产质押再融资，即中国人民银行根据信贷资产质押管理制度和程序，向符合央行内部评级标准、选择优质信贷资产作为抵押物的金融机构发放的再融资。2018年，中国人民银行吉安中智积极争取上级行，成为“江西省优质信贷资产质押融资试点城市”。通过对吉安市38家银行机构的综合评价，万安农村商业银行在内部控制、信贷投资、经营业绩等方面表现突出，成为全市唯一的县域试点银行。面对来之不易的机遇，中国人民银行万安县支行和万安农村商业银行首次成立工作组，建立了近10个工作咨询和信息沟通机制和系统，快速启动了“高层次推进、机制带动、多方联动”的工作路线图。

这项业务对于草根金融家来说是全新的。“作为第一批吃螃蟹的人，一定要尽快熟悉‘螃蟹’的结构，这样他们才能‘舒服’。”中国人民银行吉安市中心支行副行长罗德安用了一个比喻来说明这一紧迫任务。为明确工作重点、重点和难点，中国人民银行省市两级组成联合专家组对万安县进行现场指导，指导万安县农村商业银行按照《信贷资产质押操作规程(试行)》和《中央银行内部评级实施细则(试行)》等10多项文件和制度的要求，制定切实可行的工作方法和计划。《万安农村商业银行信贷资产质押再融资管理暂行办法》和《2018年推进中央银行内部(评级)信贷资产质押业务实施方案》已陆续完成，并制定了12个工作流程图、3个路线图和1个时间表，确保各项工作有序开展。为了突破技术研究，中国农业银行万安县支行还模拟推导了21个重要关键环节。为了保证数据导入的成功，万安农村商业银行多次与第三方评级机构进行对接和沟通。

经过半年的不懈努力，2018年11月26日，中国人民银行吉安中直支行收到中国人民银行中央银行内部(企业)评级评估结果，万安县农村商业银行信贷资产质押产品企业通过“可接受水平”以上。企业通过人数达到25家，合格率达到80.64%；11月28日，我国动产融资登记制度的信贷资产质押公示；11月30日，央行内部(企业)评级再融资质押1亿元信贷资产成功发行。对于国家级贫困县万安来说，这是继“脱贫脱帽”伟大胜利后金融支持的又一次胜利，为金融机构补充可贷资金提供了新的渠道，打破了金融机构申请央行再融资受自身资本规模限制的旧模式。

自去年12月起，万安农村商业银行开始审查小微企业贷款申请，明确贷款投资要突出“绿色”主调，重点关注绿色发展、农村振兴和扶贫。万安农村商业银行行长肖在电路科技有限公司车间进行实地考察时告诉记者，为了让万安小微企业在新的一年里有更好的发展，春节前他们将陆续发放60个贷款“大礼包”，每个礼包平均贷款金额为160万元，贷款利率在5.655%至6.3%之间，比商业贷款利率低5至6个百分点。据估计，小微企业的成本将减少300多万元

中国人民银行吉安市中心支行行长姜表示，希望这些成功案例能够在辖区内得到推广和推广。他坦言，信贷资产质押再融资是中国人民银行对原有再融资形式的创新。利用好这一工具，将有助于解决当地企业金融机构合格抵押品相对不足的问题，降低社会融资成本。他希望他管辖范围内的金融机构能够加强其经营和管理，同时扩大对“农业、农村和农民”以及小型和微型企业的信贷供应。中国人民银行愿意把这个“大礼包”送给这些金融机构。