小微线上纯信用贷是如何炼成的

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截至2018年12月底，工行“经营性快速贷款”余额已超过150亿元

小额信贷的纯信用贷款是如何产生的

当小微企业的“沉睡”信用信息被商业银行激活时，“无担保贷款难”这一长期难以解决的“僵局”将有望得到解决。

目前，银行业正在创新一种新的小额融资模式——从“线下”融资转向“线上”融资，一方面将企业的信用信息和业务足迹数字化，便于价值挖掘；另一方面，它降低了银行的经营和风险管理成本，降低了利率水平。

国有大银行作为普惠金融的主力军，已经率先探索并取得了一些可供借鉴的经验。记者从中国工商银行独家获悉，该行面向小微企业的网上纯信用贷款“经营性快速贷款”已经推出一年多了。截至2018年12月底，贷款余额超过150亿元，贷款客户超过4万，不良贷款率保持在千分之一以下。同时，工行根据最新评分模型筛选出60多万目标客户，推荐授信额度近5000亿元。

中国银行业监督管理委员会副主席王兆兴在国务院新闻办公室的新闻发布会上说，许多小微企业报告说，他们没有更多的抵押品，不能申请新的贷款。因此，在加强风险识别和提高风险控制水平的基础上，鼓励银行业金融机构不断减少对抵押担保的过度依赖，更多地依靠企业良好的信用记录、市场竞争力和财务状况发放无担保和无担保贷款。

然而，在实践中，小微企业往往财务报表不规范，其信用信息大多处于“睡眠”状态。如何激活这些信息？

“我们链接并收集能够客观反映企业业务行为的数据，如工商注册、信用信息、账户流量、采购和生产、交易结算、水电煤气支付、纳税申报、交易开票等信息，并基于此大型数据库创建客户评估模型、完成客户访问和风险识别，以及智能匹配配额和利率。”中国工商银行普惠金融部互联网金融中心副总经理郑新表示，金融技术被用来降低客户的准入标准，服务于传统信贷审批方式无法触及的企业。

郑新表示，工行针对纳税、结算、开户等多种融资场景推出了“税收贷款”、“结算贷款”、“开户贷款”等产品，共同构成了小微企业网上信贷产品“经营性快速贷款”。

“以税务贷款为例，企业只有在有商业行为时才能开具发票。只有有了发票，才能有计税依据，纳税信息才能反映企业的盈利能力。”郑新表示，工行以企业的税收和财务数据为基础，建立和培训了“客户筛选和准入模型”，分析了数据本身及其衍生数据的波动和趋势指标，拟合和预测了企业的经营状况，完成了从数据到信用的转换，最高贷款额度为200万元。

目前，工行已与全国各地的税务局和税控设备服务商合作，多渠道丰富数据来源；同时，为了更好地挖掘数据的信用价值，工行正在加快模型迭代，优化逻辑算法，以便更准确地描绘客户业务地图和信用肖像，并积极向持续经营、诚信纳税的客户发放信用。

“作为一家从事电子产品销售的小微企业，我们最头疼的是缺乏抵押品。”佛山世纪曙光科技有限公司负责人说，我没想到税务数据会派上用场。“在收到工行的贷款推荐信息后，我立即完成了网上银行的申请，很快就拿到了100万元的一年期资金。利率只是基准，贷款可以展期。”

除了继续经营的企业之外，新注册的企业应如何被接纳？“我们建立了基于企业主个人账户和信用数据的客户分层和评估模型，可以完成差异化小额信贷。“开户贷款”最高可达20万元，以满足企业初期的资金需求。”上述工行负责人表示。

值得注意的是，激活小微企业的“休眠信贷”不是商业银行的责任。中国人民银行行长易纲将其概括为“几个提升”的理念，尤其需要工商、税务、电力等相关部门的配合。

据悉，下一步，工行将继续建设线上线下三维小微服务网络。在提高信贷服务质量的同时，还将重点推广网上包容性产品“快速贷款电子信贷”，以特定区域的优质房地产为抵押，实现房地产价值在线评估和贷款自动审批，进一步简化融资流程，提高服务效率。(记者子)

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