打通小微企业发展快车道

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“通过质押收费权，我公司在关键时刻获得了800万元的贷款。中国人民银行和讷河农村商业银行对我们帮助很大。”黑龙江讷河市洪光热电有限公司相关负责人愉快地告诉记者。据了解，为了解决企业的融资问题，中国人民银行讷河市支行充分考虑了企业的实际情况，克服了抵押物不足的问题，引导讷河农村商业银行为其办理贷款，从而解决了企业的迫切需求。

这是中国人民银行齐齐哈尔市分行指导分行和金融机构支持小微企业发展的生动案例。据悉，在全国深化小微企业金融服务电视会议召开、五部委下发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》后，中国人民银行齐齐哈尔市分行通过召开小微企业金融服务促进会、同行访谈和调研访问，引导金融机构不断扩大对小微企业的信贷投入，创新金融产品和服务方式，积极推动辖区内小微企业金融支持政策的及时落实。目前，齐齐哈尔市银行业金融机构在缓解小微企业缺乏有效担保、贷款手续复杂、过桥成本高等问题上取得了初步成效。

灵活解决抵押(质量)问题

据悉，解决讷河市洪光热电有限公司融资问题的主要途径是盘活企业资产。讷河市洪光热电有限公司是一家地方火电供应企业。在供暖季节，企业急需800万元来偿还欠款。中国人民银行讷河市支行得知该公司缺乏有效担保后，及时提出将取暖费收取权作为贷款担保手段，解决了企业担保难的问题。

目前，齐齐哈尔市已全面铺开了收费权等权益性资产的质押。鉴于大量中小企业股权资产尚未发挥其融资价值，近两年来，齐齐哈尔市8家银行机构为讷河市洪光热电公司、齐齐哈尔市龙沙植物园、齐齐哈尔医学院等18家小微企业设立了收费质押贷款。截至2018年10月底，齐齐哈尔市收费权质押贷款余额达到11.65亿元，同比增长12.2%，累计支付金额21.22亿元，包括取暖费、电费、景区收费权、学费、住宿费等多项收费权质押贷款。同时，为防范贷款风险，我行采取“收取权利质押+补充担保”的模式。目前，收费权质押贷款业务的不良贷款率为零。

有效提高贷款便利性

“我没想到离线申请贷款至少需要15天。现在我不需要抵押担保或任何纸质材料。只需点击我的手机或电脑，贷款就会还清。”获得贷款后，易安县董阳供热有限公司负责人情绪激动地告诉记者。据悉，“小额信贷”是农行为小微企业提供的一种全行融资产品。依靠互联网和大数据，产品在整个过程中是在线处理的，没有抵押担保。贷款额度在几秒钟内得到批准，资金立即到位，贷款一借一还，有效地满足了小微企业的融资需求。自中国农业银行“小额信贷”启动以来，中国农业银行齐齐哈尔市分行“小额信贷”已向32家客户发放了1390万元信贷，并成功向13家小微企业发放了676万元贷款。

随着小微企业对金融服务的便捷性提出了更高的要求，依托互联网和大数据的小微企业专属信贷产品应运而生。建行齐齐哈尔分行创新推出了“认识你”、“快速网上贷款”、“账户云贷款”等297项小微速贷产品，共发放贷款11624.6万元，累计发放小微企业贷款7992.4万元。兴业银行创新开发了“兴业管家”应用手机支付产品，使小微企业借助手机随时随地进行便捷的支付结算。齐齐哈尔的60家小微企业已经开通了“兴业管家”应用。

降低“过桥”的融资成本

“我公司短期贷款到期时，由于资金周转暂时困难，贷款本息难以足额偿还。我们会想尽一切办法筹集资金偿还贷款，然后等新的短期贷款下来，再偿还所借的钱。自从银行推出免还贷款产品以来，为我们节省了大量成本。”齐齐哈尔周森机械加工厂负责人兴奋地告诉记者。据悉，齐齐哈尔周森机械加工厂向齐齐哈尔农村商业银行铁锋支行借款450万元，贷款于2018年6月25日到期。贷款到期时，借款人因资金周转困难，无法足额偿还本息。如果采用传统方式，公司必须筹集450万元来偿还贷款并支付一定的周转费用。为了减轻小微企业的负担，齐齐哈尔农村商业银行通过展期不还本直接展期贷款，给企业带来了直接的优惠待遇。

不还本贷款展期产品的推出，有效降低了企业因贷款条件不匹配而支付的“过桥”高成本。目前，齐齐哈尔大部分银行业金融机构都推出了不还本贷款展期产品。截至2018年10月底，齐齐哈尔辖区内银行业金融机构已为近100家小微企业办理了不偿还贷款，贷款余额4.51亿元。2018年，累计不偿还贷款达到3.15亿元。

中国人民银行齐齐哈尔市分行在积极引导辖区内金融机构深化小额金融服务的同时，也在努力构建政府引导、自上而下联动的“多电梯”工作机制。我行会同市金融办下发了《金融机构创新服务实体经济发展的17项措施》，全面系统地提出了17项创新措施，有效解决小微企业融资难、成本高的问题，修订完善了《关于印发齐齐哈尔市金融机构考核方案的通知》，加大了小微企业信贷投入在考核中的比重。为解决“过桥”成本高的问题，我行积极沟通协调市工业和信息化委员会与相关银行业金融机构建立合作机制，推动引入营运资金管理措施。政府和龙江银行分别投资1亿元和2亿元共同设立贷款周转金，为100多家企业提供了13.5亿元的低息贷款周转金支持，解决了企业的燃眉之急。