现金贷监管再度引发关注

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本报记者张木东

“714高炮”超盈利贷款和超市贷款带来的连锁反应备受关注，而现金贷款也将迎来新一轮的行业洗牌。

针对“714高炮”高息现金贷款等业务的混乱情况，近日，中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)下发了《高息现金贷款等业务自查整改通知》(以下简称“通知”)，对此次混乱提出了调查整改要求。

所谓“714高射炮”是7天14天超高利率的短期贷款，“高射炮”是指高“砍头利息”和“逾期费用”。与此同时，还有一些问题，如暴力收集，疯狂发送侮辱性信息和轰炸借款人的地址簿。

在央视“3.15”晚会上曝光的“714高射炮”网络高利贷案中，来自长春的董(音译)在三个月内将自己7000元的贷款变成了50万元的债务。

为什么现金贷款变成了超额利润贷款？当时引发了各界的讨论。

超额利润贷款和超市贷款问题暴露

事实上，自2017年《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》划定小额贷款综合利率36%的红线标准，要求禁止无场景现金贷款以来，现金贷款平台业务整体呈现“紧急刹车”趋势。

2018年5月，银监会《关于规范民间借贷、维护经济金融秩序的通知》也对相关业务提出了明确要求。

经过一年对现金贷款的严格监管，一些机构已经向正常方向转变。然而，与此同时，高利贷、砍头利息和暴力收藏的混乱也逐渐出现，而“714高射炮”就是其中的一种混乱。

"高息现金贷款一再被禁止，有两个供求原因."苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言在接受英国《金融时报》记者采访时解释说，从供给方面来看，超利润贷款是暴利行业。即使在高压监管下，仍有许多机构愿意承担风险，外加超额利润贷款。这个平台很小，很分散，并且以一种隐藏的方式运行。很难每两三个月清理一次；在需求方面，新的现金贷款规定出台后，持牌机构将不再提供年利率超过36%的贷款产品，超高利润贷款平台的年利率可能至少为200%。一些风险水平较高的借款人被特许机构拒绝，找不到相对透明的年利率在50%左右的短期贷款产品进行过渡，成为超盈利贷款产品的需求方，被平台任意屠杀。

中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文表示，大量放弃备案的中小p2p平台也参与其中。表面上看，它们是消费者资产，但实际上它们是“714高射炮”贷款。由于超额利润贷款很难被认定为“常规贷款”，刑法的处罚更低，在公安的严厉打击下，超额利润吸引了从业人员趋之若鹜。

贷款超市为“714高射炮”等现金贷款平台提供了“温床”。

英国《金融时报》记者看到，在许多贷款超市展示的现金贷款产品中，都有不具备贷款资格的经营实体，有的公司名称甚至没有出现在全国企业信用信息公示系统中。

一位p2p行业高管告诉记者，自去年6月p2p网上贷款行业开始清理以来，部分机构退出或资金短缺，导致贷款超市流量大幅下降，使得贷款超市利润需求旺盛。超额利润贷款抓住了这个吸引客户的最佳时机，并通过多种渠道进行了宣传。

在陈文看来，目前的贷款连锁超市主要体现在:一是不断配送流量，形成双下游产业链关系；第二，不同的贷款超市为不同的客户服务，不同贷款利率的现金贷款机构往往共享借款客户，相互推搡，将借款人推向借款成本更高的平台，陷入债务陷阱，其中存在许多日常贷款问题。

当地调查和整改已经开始

针对这些混乱情况，上述互助黄金协会的《通知》指出，所有成员机构和合作机构都必须按照法律法规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷和贷款匹配业务。向借款人收取的综合资本成本应统一折算成年化形式，贷款条件、利息和费用收取标准、逾期处理等信息应提前充分公开披露，提示借款人相关风险；不得从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费等费用，直接或变相收取“砍头利息”；我们应自觉遵守《互联网金融逾期讨债自律公约(试行)》的相关要求，不得暴力收集或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用或泄露消费者隐私信息。

除了黄金互助协会发出的通知外，目前许多地区都开展了相应的调查工作。

3月19日，北京互联网金融行业协会向金融超市、相关公司和互联网金融消费者发出风险警示，要求相关平台立即移除合作机构的所有现金贷款产品。20日，厦门市金融工作办公室在官方网站上发布了《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助学贷款和民间借贷机构专项检查工作的通知》，要求对公司名称或业务范围中带有“金融信息服务”字样的企业和名称中不含金融字样但从事助学贷款和民间借贷的机构进行检查。据广州互助黄金协会称，在调查中没有发现在广州注册的公司从事“714高射炮”式现金贷款违规行为，但互联网没有国界，而广州的外资公司的展览业存在监管问题。但是，记者也发现，江浙地区的现金贷款和这种超盈利贷款集中的地方还没有发出声音。

薛洪言认为，共同黄金协会的出版物具有一定的约束力。想“上岸”并积极配合整改的机构将积极落实各项要求，持证机构不予提及；然而，高利贷和砍头利息打击最大的领域是各种各样的超盈利贷款平台。这些机构知道法律并违反法律，但它们是被禁止的。仅仅依靠联想是不够的。他们需要密切关注法律法规。

严格防范“背心”的超额利润贷款

对于监管和行业发展的下一步，一些专家提醒，在业内，以超盈利贷款换马甲也是一种惯例，同一家公司通过三五个借贷平台的马甲，循环向同一借款人放贷，收取砍头利息，借款人打破东墙补西墙，陷入消费陷阱。

“高射炮小巧而分散，隐蔽而灵活。如果你淘汰了一个，你可以卷土重来，并禁止它。”薛洪言表示，与“高射炮”平台相比，贷款超市相对集中。从治理的角度来看，与其追逐超盈利贷款平台打游击战，不如保持流动源头，严格控制各种现金贷款超市，切断流动渠道，这些平台不会破裂。

对此，广州互联网金融协会会长宋芳也强调，“714高炮”公司在大约三个月内更换了应用程序，其运作非常隐蔽。如果按照机构监管模式难以覆盖，就要通过技术手段加强随时在线掌握和识别的能力。此外，要加强对主要手机应用商店和贷款超市的管理。

“有必要将这种在某个地方大获成功的现金贷款公司与普通的网上贷款中介区别开来，这是不能混淆的。”宋芳建议，各部门应形成合力，利用金融技术加强网上和网下调查。互联网金融专项整治的重点是对线下机构(包括管理层和股东)的现场监管，与此不同的是，可以加强属地管理，开展全方位调查，不留死角。

此外，薛洪言还表示，对于超盈利贷款平台的监管，应该基于产业链的视角，从系统供应、流量获取、应用商店、资金来源、支付渠道、风险控制服务、催收服务等方面入手。，全方位压缩其生存的空空间；此外，我们应该着重解决需求方面的问题。对于综合借款成本超过36%的客户，我们应该考虑打开大门，探索适当放开贷款产品的定价上限。