春节“血拼” 你注意到延长保险服务了吗？

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为维护行业声誉，确保消费者利益和行业风险可控，有效防范金融风险，应将打着保险产品和服务旗号销售延保保险的经销商纳入保险监管范围，规范其主体资格和经营行为。无论是由保险公司还是非保险公司经营，保险公司都应该在后台提供保险支持，并提前设立赔偿基金。

年轻人不再选择提前一个月购买年货和储备节日用品。许多商家在新年给商品打折，假期去购物是不可避免的。今年春节期间，各大网上购物平台的口号是“春节期间不要打架”，客服不会下线，物流仍会发送；同时，线下购物中心也可以在网上下单，最早可以在两个小时内到达。

然而，在购买家用电器、电子设备甚至汽车等产品时，网站或商店往往会积极推广延长保修服务；一些经销商和制造商将主动向客户提供延长保修服务，并承诺如果出现发动机故障和备件缺陷等质量问题或屏幕破损、脱落等事故，服务提供商将在约定的延长保修期内维修和更换货物。延长的保修期因货物的性质、服务类型和销售价格而异。

那么延长保修服务是一种保险产品吗？延长保修服务行业的管理部门是什么？消费者在购买延长保修服务时应该注意什么？

典型而非传统的保险产品

延长保修服务是“延长保修保险服务”的简称。目前，市场上超期保修服务的商品名称多种多样，如“心悦超期保修”、“白银超期保修”、“易安超期保修”；还有许多服务提供商，包括原始制造商、分销商、保险公司、专业救援公司和维护公司。让消费者感到眼花缭乱和难以分辨。在销售这些服务时，大多数商家只会简单地介绍延长保修是一种保险产品，但他们可能不会告诉消费者，有些产品是由保险公司提供的，有些企业承担支付赔偿的风险，有些企业通过购买第三方服务来运营。

电器延保、机动车延保、建筑工程延保的运行原则与一般保险业务没有本质区别。根据《中华人民共和国保险法》第二条的规定，“本法所称保险，是指被保险人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人按照合同约定对可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿责任”，延伸保证服务是指卖方(保险人)提前收取一定的费用。保险事故(延长保修期内的货物质量事故)发生后，对买方(被保险人)进行赔偿(更换或修理)是一种典型的保险交易和保险合同签订行为，它具有保险活动的一些基本特征，如被保险人在签订保险合同时的保险利益、损失发生的不确定性、对货物质量缺陷适用大数法则的可保性、购买和支付的迟延性等。

但实际上，延长保证是一种新型的保险产品，它不同于传统的采用经济补偿方式的保险。例如，它的补偿是用于维护、更换和其他服务，而不是金钱；其责任在原厂保修期后开始，从包销到付款一般需要1-10年以上；此外，在延长保修业务中，延长保修服务合同涵盖了服务费损失——未来修理费，属于费用保险，而不是物质损失保险。因此，公众对非传统保险&延伸保险的理解不是很全面，配套管理标准也不完善。

延伸保险应纳入保险监管范围

据统计，保险公司提供的机动车辆延保产品市场规模约为10亿元，非保险公司提供的机动车辆延保产品市场规模超过20亿元。此外，类似于机动车辆的家用电器延长保修和移动电话延长保修等市场交易也非常活跃，没有关于总市场规模的准确统计数据。

一些运营良好的制造商、分销商或第三方机构将向保险公司投保，以避免向消费者销售此类服务产品时的财务风险，并将赔偿风险转嫁给保险公司。然而，大部分由非保险公司经营的延伸保险业务并不向保险公司投保。

没有按照保险模式经营和管理的延伸保险业务，在经营中很容易出现许多风险。首先是商业风险。大多数延保服务实体没有精算专业人员和金融系统担保，将延保业务视为普通增值业务，将延保合同视为融资工具，并按照传统业务模式进行自营。当年确认的收入计入当年损益，不确定费率，提取准备金，根据保险经营的需要设立赔偿基金。一旦到达集中补偿期，企业的现金流将受到很大影响，这可能导致企业的倒闭。

第二，行业声誉风险。当一些延长保修服务提供商销售这种产品时，他们会将其与保险产品相混淆，并对其进行虚假宣传。将来一旦他们不能按合同提供服务，不仅会大大损害经销商的声誉，还会对保险业的声誉产生不良影响。

第三，社会稳定的风险。延长保修合同期限长，当年收取的保费一般在1-6年后支付。在当前零售业的激烈竞争下，经销商经常赔钱或换工作，消费者的延长保修服务很可能在到期时失去保护。当大多数产品在几年后进入服务责任期时，如果处理不当，可能演变成巨大的社会不稳定因素，造成巨大的社会影响，形成金融风险，因为数十亿的保费规模伴随着数千亿美元。

因此，为了维护行业声誉，确保消费者利益和行业风险可控，有效防范金融风险，笔者呼吁将打着保险产品或服务旗号销售延保保险的经销商纳入保险监管范围，规范其主体资格和经营行为，要求保险公司在后台提供保险支持，并提前设立赔偿基金。延保业务的主体应当向中国保监会备案，并通过年检。

保险公司依靠它更可靠

2016年1月21日，中国保监会发布《责任保险统计制度(试行)》，明确将“机动车辆延伸保修保险产品”和“产品延伸保修保险产品”列为“其他责任保险”统计。保险公司应根据保险业务的基本标准经营此项业务，及时计提准备金并处理索赔。由于保险业受到严格监管，其偿付能力受到品牌声誉和金融体系的保障，且专职精算师为产品定价提供精算技术支持，所有文件均已进入系统。因此，对于延伸保险消费者来说，保险公司的后期延伸保险服务具有制度和技术支持，违约风险小。建议消费者在购买延伸保险服务时，选择保险公司销售的服务或保险公司支持的延伸保险服务。

此外，市场上有很多种延长保修产品，其保护项目和价格也有很大不同。消费者应该根据所购商品的类型和需求进行选择。如果一些延长保修只保护货物的核心部件，其他的都是易损部件。；一些延长保修仅涵盖产品零件质量缺陷的风险，而其他保修涵盖事故的风险；有些延长保修期的产品只保证一年或几个月，而其他的是3年，5年，甚至超过10年；有些延长保修产品在购买时会有书面合同，详细列出了责任和索赔方法，而有些产品只有纸质证明，这很容易导致事故后的纠纷。作者建议消费者在选择合适的延长保修服务或产品时，应该睁大眼睛，多做比较。