新时代寿险业发展任重道远

本篇文章4361字，读完约11分钟

寿险行业的高质量发展，即在发展模式上，要从外延扩张向内涵发展转变，立足于风险管理和保障的独特优势，遵循寿险发展规律，走持续健康的发展道路；在业务结构上，从批发业务到期货业务，从短期支付到中长期支付，从理财产品到养老、健康等证券产品；在利润结构上，减少对利差的依赖，形成死利差、利差和费用差异均衡发展的合理利润结构。此外，要加强风险防范，切实保持系统性金融风险不发生的底线。

中国共产党第十九次全国代表大会作出了“中国特色社会主义进入新时代”的重大论断，明确指出新时代的核心任务是解决发展不平衡和发展不足的问题，不断满足人民改善生活的需要。中央经济工作会议进一步指出，中国经济发展进入了一个新时代，从高速增长阶段向高质量发展阶段迈进。为适应新时代的要求，中国寿险业必须认清发展方向，承担时代使命，发挥自身独特优势，不断改善人民福祉，增强人民的获得感、幸福感和安全感。

对新时期寿险业发展环境的认识

社会发展的主题是改善安全和民生。中国共产党第十九次全国代表大会和中央经济工作会议都把改善民生作为工作的核心。寿险业应充分发挥风险分散、损失补偿和资金节约的优势，承担起保障民生福祉的重要使命，把握养老、健康、医疗领域的发展趋势，谋民生之利，解民生之忧，通过优质发展为促进社会就业、构建和谐社会发挥作用。

经济发展的重点已经从高速增长转向高质量发展。在高质量发展理念的指引下，中国的速度将转变为中国的质量，gdp增长目标不再是政府追求的目标。在国民经济发展思路转变的背景下，自1982年复业以来快速发展了35年的寿险业，也必须有意识地调整发展模式，从追求发展速度到追求发展质量，从习惯于以理财产品比较收入到突出和发挥其保障功能，积极推动行业实现转型发展。

财务工作的主要任务是防范财务风险。金融安全已经成为国家安全的重要组成部分。第五次全国金融工作会议明确指出，防范和控制金融风险是未来五年金融工作的三大任务之一；中央经济工作会议强调，要以防范金融风险为重点，坚决打击非法金融活动。寿险行业在快速发展的过程中积累了一定的风险，是防范风险的重要领域之一。寿险企业应主动化解风险，为中国寿险市场的国际竞争做好准备。

保险监管的指导思想是“保险业名为保险”，要求严格监管。去年以来，保险监管体系迅速完善，监管处罚越来越严厉。中国保险监督管理委员会(CIRC)提出“保险业应名为保险”，“健康保险应名为健康”，并在产品设计和销售行为上引入了严格的制度。所有这些都越来越清晰地发出了一个信号，即整个行业都应该实行“保险业姓保险”，所有的寿险公司都将在监管的推动下加快转型。

新时期寿险行业的发展要求

寿险行业应该能够满足人们对更好生活的需求。当前，中国人民对美好生活的需求，在很大程度上是维持和保障稳定生活的需求，是过上小康生活后获得充足养老和健康保障的需求。然而，“未富先老”的现实和基本医疗保障的缺乏，使得我国的养老、医疗保障体系和财政负担面临巨大的压力和挑战，商业寿险公司迫切需要提供更多的产品来满足人们日益增长的养老和健康需求。

寿险行业应该承担起自己的社会责任。2014年，国务院颁布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《新中国十条》)，要求将商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱，商业保险逐步成为个人和家庭商业保险计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者和社会保险市场化运作的积极参与者。要做好“新中国十条”的贯彻落实，寿险企业必须以回报为保证，积极拓展养老、健康、医疗保险业务领域，承担起自己的使命和责任，真正实现社会保障从“补充”到“支柱”、从“支撑”到“引领”的大转变。

寿险业务应符合监管要求和监管指引。根据监管指引，即回报保证，我们将大力发展长期养老产品、普通人寿保险、健康保险(重大疾病、医疗费用)和意外伤害保险。在经济金融环境和监管当局的引导下，中国寿险行业“转型发展”已成为共识，养老、医疗、健康等保障产品将逐步成为寿险市场的主流产品；商业、政策性医疗和养老保险业务作为基本社会保障的补充，将会释放出巨大的发展/0。

寿险业的发展应该从高速增长向高质量发展转变。自1982年寿险业复业以来，经历了35年的发展，笔者恰好是35年寿险业发展的见证人。在此期间，寿险行业迅速成为一股不可忽视的金融力量，但也形成了规模、速度和外延的粗放式发展模式。大量的团队、刺激销售的激励措施以及过度依赖资本市场来实现利润，都不能满足新时代“高质量”的发展要求，这种发展难以持续。

寿险行业的高质量发展，即在发展模式上，要从外延扩张向内涵发展转变，立足于风险管理和保障的独特优势，遵循寿险发展规律，走持续健康的发展道路；在业务结构上，从批发业务到期货业务，从短期支付到中长期支付，从理财产品到养老、健康等证券产品；在利润结构上，减少对利差的依赖，形成死利差、利差和费用差异均衡发展的合理利润结构。此外，要加强风险防范，切实保持系统性金融风险不发生的底线。

新时期寿险行业的发展方向

新时期，寿险行业的发展方向是返利保障，具体来说，就是大力发展养老保险、健康保险、普通寿险和意外伤害保险。

大力发展养老保险。目前，我国的养老金制度仍以基本养老保险制度为第一支柱，而第二支柱企业年金、企业年金和第三支柱个人养老金的发展相对滞后。积极推进递延所得税养老保险试点，让商业养老保险承担更大责任，逐步缓解社会保障养老金的财政压力，提高退休后的收入水平，积极探索养老服务相关产业，提高退休后的生活质量，真正实现“老有所养”。

在企业年金方面，中国于2004年5月1日实施了《企业年金试行办法》，自2006年正式商业化以来，10多年来企业年金规模仅为1.07万亿元，占国内生产总值的比例不到1.5%(荷兰、瑞士、美国、英国等国超过100%)，企业参与度不到1%。如何提高企业参与度？尤其是中小企业参加企业年金？一种思路是借鉴加拿大、香港等国家和地区的经验，通过立法将企业年金从“自愿参与”转变为“强制参与”。

在企业年金方面，中国正在进行养老保险制度改革的顶层设计，政府机关事业单位养老金制度改革和城镇职工基本养老金制度改革在全国范围内协调进行。随着这项政策的逐步实施，全国10万个政府机关和机构中有近4000万人。根据对2016年城镇非私营单位从业人员平均年薪的估计，去年的理论支付规模预计将达到2200亿元左右。这是一个巨大的市场机会。

在个人年金方面，根据美国等发达国家的经验，税收优惠和递延税收政策的引入将推动个人养老保险的发展。从供给角度看，一年以上的寿险保费收入免征增值税，将极大地提高商业保险公司开发和销售包括养老保险产品在内的多元化长期寿险产品的积极性；从需求角度看，实行个人所得税递延养老保险政策，即个人购买商业养老保险时免征所得税，领取时按照当时的税收政策纳税。从外国的经验来看，大多数个人在收到税款时不缴税或少缴税。因此，如果个人所得税递延政策落实到位，可以有效刺激个人购买商业养老保险的需求，并将部分储蓄转化为养老保险。

大力发展健康保险。随着人口老龄化和医疗费用的快速增长，我国医疗保险基金面临着日益严峻的收支形势。因此，要大力发展大病保险和医疗保险，积极探索护理保险和伤残保险，全面推广个人税优健康保险，让商业保险机构深入参与医疗保险领域，真正让广大人民群众实现“病有所医”、“老有所养”，最大限度地避免“因病致贫、因病返贫”现象。

大病保险已经成为寿险市场的主要保障产品。目前，我国人群中主要疾病的患病率正在迅速上升，这不仅严重危及生命和健康，而且治疗费用也很高。大病医疗保险报销有限，许多进口药品不在医疗保险范围内。因此，商业大病保险这种脱离危险的支付方式逐渐被人们所认可和接受。目前，市场上销售的大病保险产品超过100种，涵盖了大病保险的所有险种，已经成为中国寿险市场的主要保障产品。

商业医疗保险将释放巨大的市场潜力。根据波士顿咨询集团的分析，预计到2020年，报销医疗保险市场将增加到4000亿元，约占中国商业健康保险市场的36%，整体健康保险规模为1.1万亿元。面对如此巨大的市场潜力，寿险公司在发展商业医疗保险时可以考虑以下方向:开发和销售与基本医疗保险相关的产品，在基本保险、民营医院医疗保险、医疗管理服务产品的基础上增加医疗保险额度等。此外，有必要建立一个统一的结算平台，使商业医疗保险能够在医疗机构之间进行网上结算。

个人所得税-优秀的健康保险有着光明的未来。个人所得税-卓越健康保险已经推出两年了。与设计初衷相比，目前市场接受度并不令人满意；然而，随着商业健康保险的进一步扩大、政策的成熟和市场环境的改善，其发展前景在很长一段时间内是有希望的。2017年，国务院常务会议明确将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推广至全国，这是中国健康保险发展的重大历史机遇，将有利于中国健康保险的长期发展。根据中国保险协会等单位联合发布的《2016年中国员工福利指数报告》，56.5%尚未购买税收优惠健康保险的员工愿意在未来购买。目前，中国有3000万纳税人，其中56.5%(1695万人)的空房市约为400亿元。

下一步，可以从产品多元化、销售激励机制、保险公司补偿风险控制、简化业务流程、降低保险公司运营成本等方面完善和优化个人税优健康保险，充分发挥其优势。

护理保险和伤残保险将成为热点。截至2015年底，中国60岁以上老年人已超过2.2亿，其中4000多万为残疾人和半残疾人，需要长期护理。然而，老年家庭和政府补贴不能满足日益增长的长期护理服务需求。2016年，人力资源和社会保障部在全国范围内启动了长期护理保险试点系统。然而，社会保障护理只能解决基本护理支持，这就要求商业寿险公司提供更好的护理和残疾保护产品，以提高那些需要长期护理的人的生活质量。目前，商业护理保险和伤残保险仍处于探索阶段，未来将会有很大的发展。

除养老保险和健康保险外，普通人寿保险和意外伤害保险也需要大力发展。这两种寿险产品是典型的低成本高安全性的纯保险产品。他们的职责简单明了，易于投保人理解，具有较高的市场认可度和成熟的发展。但是在现实生活中，安全程度仍然远远不够。仅从新华人寿保险公司的数据来看，2010年至2016年，新华保险针对重大事故启动了832次应急响应，积极搜寻并确认了971家企业客户，其中325家客户涉及意外伤害保险责任，仅占所有脱离危险客户的33%，超过67%的客户因“未投保意外伤害保险”等原因无法获得赔偿。一个人的伤亡是一个家庭的灾难。面对“为民保民，让生活更美好”的使命，任忠的寿险业还有很长的路要走。

(作者是新中国人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官)