狠治乱象凸显保险监管“长上牙齿”

本篇文章1697字，读完约4分钟

春节刚过，中国保监会就向几家财产保险公司发布了行政处罚决定。处罚的理由是公司给予或承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的其他好处，并准备和提交虚假陈述。

面对一些保险机构的公司治理混乱、高风险激进经营、非法交易、保险欺诈等混乱局面，一年来，强监管、风险防范和混沌控制始终是保险监管的主旋律。监管者一直强调“真正让保险监管者有牙齿。”从逐步升级的措施来看，强有力的监管是为了更及时地防范和处理风险。

经过多年的行业积累和发展，在保险业整体实力增强的同时，一些保险公司的管理模式和组织结构也变得日益复杂。从公司决策治理、产品设计和开发以及各种投资决策来看，风险是复杂的、隐蔽的和交叉的，这给监管的渗透带来了巨大的挑战。然而，个体保险公司的发展模式和各种风险问题已经引起了保险业各界的反思。前瞻性、针对性地预测各类风险，大力整顿行业混乱，引导保险机构步入规范化发展轨道，已成为保险监管的意义和重点。

完善的股权结构和公司治理是保险公司稳定、稳健、规范经营的基础。一年来，保险监管从监管规则、保险产品设计、销售和理赔监管、反保险欺诈等方面进行了梳理和完善，形成了促进保险业健康持续发展的政策和监管体系。鉴于大股东或实际控制人对保险公司经营的过度干预，导致部分公司脱离保险保障属性，或进行激进投资或非法吸收保险，监管部门也根据股权渗透管理原则降低了单个股东的最高股权比例。

中国保监会副主席陈文辉近日在接受媒体采访时表示，下一步风险防范的总体思路是稳中求进，战防结合，打造“组合拳”。自去年以来，对主要责任人和机构的“双重处罚”情况一直持续到今天。战斗和防御的结合正在进行，一些问题企业和突出的风险点已经得到及时的处理和调查。在强监管的氛围下，整个保险业运行趋于稳定，业务结构、投资配置、服务实体经济和风险防范发生了积极变化。

中国共产党第十九次全国代表大会的报告提出要贯彻新的发展观，建立现代经济制度。在现代经济体系中，应充分发挥保险风险担保和信用管理的作用，特别是在农业、人、财产、信用担保等领域。它的风险分散、损失分担和信用增级担保功能是现代经济的重要稳定器和粘合剂。如果使用得当，它将使经济运行更有效率，并成为市场参与者防范自然灾害、市场风险、事故等的重要金融工具。

由于承载功能的重要性，有必要从源头上加强对保险机构的风险管理和控制。特别是在提高经济质量和效率的转型期，要把防范和控制金融风险放在更加重要的位置。与其他金融机构不同，保险的核心功能和本质属性是分散和管理风险，其自身的风险点是广泛的。特别是一些保险机构的公司治理和股权结构仍不完善，股权关系复杂，关联交易严重。市场参与者的商业哲学仍然不成熟。要切断风险防控的关键，提高保险业服务国家战略和实体经济的能力，就必须相应完善监管规则，特别是提高偿付能力监管水平。为此，中国保监会去年启动了第二代项目。

此外，保险公司的资金大部分来自被保险人，无论是财产保险还是人身保险，都涉及被保险人的人身健康、财产损失赔偿等。如果自身出现问题，将会影响许多保险消费者的切身利益，给被保险人乃至整个家庭带来难以承受的损失和负担。为了保护消费者的合法权益，监管当局在保险供给和消费两方面都做出了努力。一方面，规范保险公司的经营行为，对非法机构进行处罚；另一方面，通过保险消费和风险预警，可以提高消费者的保险风险意识。仅今年以来，中国保监会就对网上平台“搭售”保险、出境旅游、网络假保险等进行了消费和风险预警。

现代经济体系建设、“一带一路”建设和农村振兴等国家战略的实施，使保险业处于一个充满希望的机遇时期。同时，这也是各种创新和工具不断涌现的时期。从偿付能力、公司治理、市场行为、产品创新等维度进行强有力的监管，可以防范业务决策、产品设计、销售索赔、资产负债、投资运营等各个层面和领域的风险，从而更好地促进保险业健康稳定发展。

从澄清和强调“保险即保险，监管即监管”，到发布一系列“1+4”文件，再到一系列罚款和监管函。“真正让监管者咬紧牙关”正体现在持续不断的重拳出击中，这不仅防范和应对了当前的混乱和风险，也为保险业的长期整体稳定运行保驾护航。