植根小微热土

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“台州是中国唯一一个拥有三家城市商业银行的地级市，这里有44家金融机构，其中一半是地方小型法人实体。”竞争的激烈程度是可以想象的。”在采访台州之前，记者多次听到这一说法。

台州是民营经济的发源地，民营经济占全市gdp的72.5%，税收的98%，民营企业的数量占92%。这使得台州小额信贷的起步和发展有着深厚的经济和实践基础。

台州作为国家小微企业金融服务改革创新试点地区，经过多年的深入发展，不仅打造了全国知名的小额金融名片，还形成了可复制推广的“台州模式”，不断吸引世界各地同行学习借鉴。它还创造了一种新的金融力量，这种力量扎根于小而微的热土，勇于创新，决心取得进步。

聚焦肖伟30年

“在台州，小微企业的融资困难不再是一个重大问题。经过这么多年的探索和创新，小微企业贷款的可获得性和覆盖面都有了很大提高。”采访中，台州市金融办副主任杨给记者留下了深刻的印象。而他的信心，很大程度上来自于已经建立起来的相对完善的微观金融服务体系。据了解，台州44家金融机构不仅包括大型国有银行、国有股份制银行，还包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司，形成了“小银行小、大银行大”的全方位差异化竞争格局。

台州小额信贷最知名的名片无疑是当地的三家企业金融机构——台州银行、泰隆银行和敏泰银行。

浙江黄岩路桥银座金融服务社成立于1988年，资本10万元，拥有6名员工，经过30年的发展，于2002年重组为城市商业银行，即台州银行。截至目前，泰州银行拥有资产1800多亿元，员工9400人，在三大城市商业银行中排名第一。另外两家银行有着相似的前身——敏泰银行诞生于1988年成立的温岭市信用合作社，2006年重组为商业银行；泰隆银行成立于1993年，以城市信用合作社为基础，2006年完成商业重组，成为纯粹由私人资本控制的商业银行。目前，两家银行的资产分别为1300亿元和1600亿元。

“台州小额信贷能够取得今天的成就，得益于这些金融机构几十年来的坚持和专注。”杨告诉记者。以泰州银行为例，500万元以下贷款占99.6%，100万元以下贷款占93.9%，平均每户贷款36万元，其中信用担保贷款占80%，堪称“小微之王”。同时，本行的净资产收益率(ROE)和总资产收益率(ROA)分别为25.9%和1.95%，均为同期上市银行的两倍以上。在规模和效益双重增长的情况下，其资产质量始终保持较高，不良贷款率仅为0.71%。

以“泰隆模式”著称的泰隆银行，已经在小微企业中达到了极致。泰州分行行长袁志伟分享了他在小微企业金融服务方面的实践经验，他表示，泰隆银行已从成立之初的一个网点7名员工发展到355个网点8100名员工，资产负债分别为1653亿元和1523亿元，战略核心始终是小微企业。目前，500万元以下贷款占99.8%，余额占91.6%；100万元以下贷款占96.1%，余额占65.9%；每户贷款从70多万元一直减少到现在的29万元。

肖伟:泰州金融的名片

如果说民营经济是台州经济的特征，那么小微企业就是台州金融的王牌。

“数十家金融机构聚集在一个地级市。如果你想在这里立足，成长和发展，竞争就是服务于当地小微企业的专业能力和风险控制水平。”一位研究过台州小额信贷的市场人士告诉记者。

正如袁志伟所说，泰隆银行对微观定位的关注实际上经历了三个阶段，从最初的被动选择和错位竞争，到后来的主动坚持和定位深化，现在它把微观普惠作为自己的使命和情怀。泰隆银行通过坚持和关注，实现了与小微民营经济的共同增长。

“小微企业的金融服务实际上是要回答三个问题:你能不能贷款，如何贷款，以及价格是否可以接受。为了解决企业信息不对称、担保难、银行业务可持续性难的问题，泰隆银行经过多年的实践探索出了一套行之有效的模式。”袁志伟说道。泰隆银行著名的“三产三表”是针对银企之间的信息不对称而提出的，即判断贷款能否发放的依据是产品、抵押物、人格、水表、电表和海关申报数据。为了解决贷款困难，银行首先主动降低准入门槛，扩大贷款对象来源，并根据申请人的工作能力、是否有工作意愿和是否有不良习惯进行创新性筛选。为了解决贷款担保困难，银行引入了道德信用、知识产权和信用保险基金；在还款方式上，我们设计了转贷款、只付利息不还本金、每周转贷款、t+0当天还款等多种形式；最后，在小微企业的运营过程中，客户可以通过手机银行和pad贷款，不需要去银行网点，3分钟就可以拿到钱。

“目前，我们近80%的贷款是通过pad实现的，真正做到了贷款和存款一样方便。”袁志伟说道。

此外，泰隆银行以社区为基础的商业模式也相当成功。该行董事长王军曾深有体会地表示:“如果你不坚持社区，就很难实现可持续发展。这包括效率、成本、风险控制和服务。”通过定点、定人和定期服务，客户和银行可以形成长期的合作关系。目前，泰隆银行拥有14，700个子社区，90%以上的新增普惠贷款来自这些社区。

在小热土台州，地方独立法人金融机构在各自的细分市场中赢得了一席之地。特别是城乡一体化带来了农村金融需求的增加，更多的金融机构开始下沉服务，深入培育小微“三农”市场，共同打造台州小微金融的名片。

从模式到文化

对于泰隆银行为代表的泰州小微模式，银监会副主席王兆兴曾提出如下意见:首先，作为一家地方性的中小商业银行，几十年来一直专注于地方民营企业，做好了小微企业的金融服务工作。非常值得称赞；第二，坚持客户的“流水号”，过滤和集中客户信息，形成大数据，然后进行风险评估，实现贷款的“均等和合意”，大大提高小微企业贷款的审批效率和贷款的可获得性；第三，基于对小微企业的全面了解，无担保信贷贷款的比例将提高到80%至90%。

在接受袁志伟采访时，记者发现他总结的泰隆模式很有意思。例如，“小微企业主的信息往往比企业信息更有价值”，“还款意愿可能比还款能力更重要。”"小微企业主的品格和信用可能比资产更重要."“小微企业贷款需要基于信任(适度控制)和风险承受能力(适度豁免)。””内部风险(尤其是道德风险)可能比这更大。对此，袁志伟认为，从银行管理的角度来看，银行做小微业务本质上是为了解决风险、效益和效率的平衡问题。在他看来，“只要风险得到适当控制，小微企业贷款都是有利可图的。”"

一位研究小额信贷多年的行业专家告诉记者，台州小额信贷改革和探索的成功，离不开当地金融机构长期的微观战略决心、高水平的精细化管理和风险控制能力。从泰州银行的“三不看，三不看”——“不看报告看原件，不看按揭看技巧，不看公司治理看家族治理”，到泰隆银行的“三产品三表”，再到敏泰银行的“存贷联动”机制——所有存款超过1万元的客户都有专门的账户管理人员进行日常维护。一旦有贷款需求，他们就会使用”，这些不同的做法是台州金融机构在实践中探索风险控制的经验。

“台州小额信贷成熟的另一个标志是，当地法人实体形成了自己的小额信贷文化，从数量和质量上保证了服务效率和一线员工的道德风险防控。”消息来源称。在台州，三家城市商业银行都建立了自己的商学院，引进了国际先进的培训理念，建立了高密度、标准化的培训体系，为业务输送了合格的人才，确保了银行微观文化的传承。

除了上述三家城市商业银行之外，台州的九家农村商业银行、八家村镇银行、32家小额贷款公司等多家地方金融机构，在服务小额信贷和“三农”的过程中，也形成了与其战略定位和规模相匹配的业务模式和文化。这些亮点最终汇聚成台州小微金融耀眼的光彩。(张乐制图)