深化改革 勇于创新民丰农商银行破解五大发展难题

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近年来，江苏民丰农村商业银行始终不渝地坚持支农的战略定位，以服务地方经济发展为出发点，以农村为主体，在“三农”和小额金融服务领域进行了大量的探索和实践。通过改革转型、创新服务、优化布局，着力解决业务发展中的五大问题，在全面支持农村振兴战略中逐步形成具有自身业务特色的新业务发展路径。截至2018年9月底，各类存款余额210亿元，各类贷款余额184亿元，市场份额居江苏省宿迁市金融机构前列。

创新“三套六岗”信用模式，解决“低效率”问题。自2016年7月起，本行在辩证借鉴传统终身负责制和审贷分离制的基础上，设计了“三套六岗”的信贷管理体系，开创了前、中、后台完全分离的信贷管理新模式。根据信贷流程，信贷部门的营销和信贷调查被视为“小前台”，审批和签字被视为“小中间台”，账户管理和收款被视为“小后台”，形成了各司其职、相互制衡的信贷管理新格局。截至2018年9月末，本行共发放信贷254，600户，信贷金额145.9亿元，农民阳光信贷达81.24%，比改革前提高2.56个百分点；个人贷款客户达到71400户，贷款余额达到138.04亿元，分别比改革开始时(2016年6月底)增加14900户和54.35亿元，增幅分别为26.37%和64.94%。

引入3种战略产品解决营销难题。围绕农民、中小企业和个体工商户三大市场主体，以市场需求为导向，以科技创新为支撑，以客户体验为目标，推出“农业电子贷款”、“企业信贷”、“活水贷款”三大战略拳头产品。“农业电子贷款”具有低利率、纯信贷、全线贯通等优点。它关注农民市场，促进包容性金融的增量扩张。从2018年到9月底，“农业电子贷款”的信贷用户总数为5067人，信贷总额为2.98亿元，平均每户58800元。“企业信用”具有无担保、无担保、低利率、免还本和贷款展期等特点。它着眼于小微企业市场，解决中小企业的融资问题。截至2018年9月底，“企业信贷”已向89家制造企业发放信贷2.16亿元。“流动贷款”是基于综合支付pos和一码收单产品。通过帮助商家开辟结算渠道，获取商业大数据，填补了空怀特个体工商户的信用贷款。截至2018年9月底，已累计9866家一码商户，日均交易量6万笔，交易金额1400万元，正在募集资金。

依靠三个平台的建设，我们可以解决客户的“迭代”。本行降低服务重心，通过农村综合金融服务站、金融夜校、社区银行三大平台，向农村市场农民和社区市场居民延伸，增强对年轻客户的粘性，解决客户老龄化问题。在原有420个农村快速支付便利服务点的基础上，我们将它们升级到综合金融服务站2.0版，这样农民就可以在综合金融服务站快速办理基本的银行柜台业务，而不用离开村子。定期组织成员深入村组开展“金融夜校”专题讲座，普及和宣传农民感兴趣的金融知识和耕作技能，深受农民欢迎。收集了大量农户最新的基础信息和金融服务需求，便于对接服务的跟进和及时跟进。同时，在城乡结合部人口密集的社区设立了两家社区银行，探索了一种新的社区“邻里银行”服务模式，将公益、志愿服务等活动与金融服务相结合，不仅提升了形象，还获得了更多的客户信息。

建立两个风险系统来解决“高”风险。在战略层面，民丰农村商业银行建立了风险偏好和限额管理两大风险管理体系，构建了公司、个人和同业不同的风险管理模式，建立了行业风险偏好和101项风险限额指标，确保信贷资源投资与“小、散、优”的战略定位和普惠金融的发展理念相匹配。在战术层面，设立现场和非现场检查部门，根据年度检查项目计划，领导审计、合规、信贷、监管等管理部门进行综合检查，发现的问题受到多层次、多维度的责任约束。同时，各部门的检查结果相互关联，利用大数据分析检查结果，准确识别问题，识别管理薄弱环节和问题集中区域，全面提高检查的针对性和有效性，确保问题得到彻底调查。

善用指挥棒解决“效益递减”问题。该行只有一个绩效评估部门，其大部分绩效略微倾向于支持农业。通过合理评估、制定科学的分配制度、及时兑现、提高精细化管理水平、积极评价、改进绩效分析和指导等有效措施，才能真正发挥绩效评估的主导作用，开创无为的新境界。自2016年改革以来，我行在贷款利率下降、存款利率上升、利差收窄的情况下，实现了利润总额和净利润的稳步增长。2018年9月末，贷款收益率为6.23%，比改革前低0.43个百分点；存款利率为1.38%，比改革前高0.05个百分点；存贷款利差下降0.48个百分点；实现利润总额3.89亿元，比改革前增加7144万元，增长22.54%；净利润2.91亿元，比改革前增加5357万元，增幅22.54%。

下一步，民丰农村商业银行将继续巩固结构调整成果，加强科技引领发展，在产品服务创新和精细化管理上取得突破，努力打造智慧银行、快捷银行和温馨银行，肩负起在全面支持农村振兴的伟大征程中成为县域金融主力军的历史使命。